购买香港保险时申报健康状况要注意什么？

此前，我们遇到过很多客户在购买保单时不知道如何申报自己的健康状况。

今天我们就来说说香港保险的如实告知，以及他们是如何调查内地人的病史的。

香港保险如实告知

保险的第一原则是：最大诚信原则。

这对保单持有人和保险公司都是一种约束。 任何一方违反这一原则，都必须承担自己的责任。 所以，如果你真的生病了，说实话，可能会被收取保险费，也可能被拒保。

这实际上是投保人的责任。 试想大家都是这样，那么客户就是在用自己的钱白白请客。 一旦保险公司的偿付能力骤降，将直接影响到客户的保障利益。

香港保险遵循“最高诚信原则”。 投保时，需要如实告知保险公司被保险人的健康状况和病史。 如实告知的形式为在保单申请中填写健康问卷。 保险公司核保通过后，会给出核保结果。

在承保过程中，保险公司可能会根据投保人的声明，要求被保险人进行进一步的体检，甚至多次体检。

通常，如果投保金额过高，需要进行体检，保险公司也会按照一定比例随机抽取一些完全健康的投保人进行体检。

如果保险公司顺利承保，保险发生在等待期之后，既然你在投保时如实告知，那么你就会主动出击，保险公司不得拒绝赔付。

如不如实告知，保险公司以违反“最高诚信原则”为由拒绝赔偿，保单可能重新进入承保程序或直接失效，已缴保费可能不予退还.

承保结果通常有五种：

1、正常承保：最理想的结果，保险公司完全正常承保；

2、增加保费承保：在正常保费基础上增加一定比例的保费，通过承保。 增加保费的比例可能达到20%，甚至高达100%。 这时候你就需要衡量一下保费涨幅是否在你的承受范围之内，也可以选择调整保额来达到承保的目的。 保单生效后，保险公司必须在事故发生后进行全额理赔；

3. 免责范围：部分特定疾病不在承保范围内，如原位乳腺癌、乳腺癌、甲状腺癌或胃癌等，其他正常承保。 有时它可能与保费保险共存；

4.延迟报道：目前健康状况不明，需要一定时间观察。 明确诊断后，再决定是否承保。 通常是大病初愈，比如刚出院或者刚做完手术，至少三个月不建议投保，建议半年到一年后再尝试投保；

5.拒绝承保：最坏的情况是保险公司不接受您的投保申请。 因为你理赔的风险超出了保险公司的风险承受能力。

无限通知？

很多想买香港保险的客户朋友可能听到过一个阻挠的声音，那就是内地保险是有限通知，而香港保险是无限通知。 他们说只要你生过病，哪怕是多年前的发烧感冒，也一定要告诉保险公司。 否则，您将无法获得赔偿。

其实无论在内地还是香港买保险，投保前都需要进行健康申报，把自己曾经有过的健康问题告诉保险公司。 这在香港被称为“披露重要事实”。

香港现行法律是普通法系，法官在法庭上的判决都会成为法律的一部分。 因此，法律会随着案件数量的增加而不断完善，每个案件都可以作为后续类似案件的参考。 在英美法系下，保险合同的签订需要遵循“最高诚信”原则，即投保应尽可能多地向保险公司披露可能影响保险公司承保结论的重要事实。投保时本着诚信原则。

保险合同是建立在保险公司对投保的信任基础上的。 被保险人的很多健康问题，如果保险公司不主动告知保险公司，保险公司将无从知晓，而这些健康问题就会影响承保结果。 的。 在这种情况下，保险公司只能相信投保会提供准确、真实的投保项目数据，这是“最高诚信”的原则。

我们在投保时，只需要一一回答保险公司设计的调查问卷即可。 这些问题所涉及的内容已经代表了保险公司认为能够影响承保结论的重要事实。

内地保险和香港保险都采用这种模式，是典型的“查询通知”模式，而不是“无限通知”。

但是，在香港保险的投保表中，有一个悬而未决的问题，问“您是否还患有上述问题中未提及的疾病？” 这就是为什么香港保险被认为是“无限通知”的原因。 一个主要的争论点。

但迄今为止，还没有出现过因为这种“开放式”问题而拒赔的案例，这在英美法系中具有很大的参考价值，投保只需根据上述问题如实回答即可在问卷就好了。

因此，在香港保险香港保险的香港保险申报流程中，投保可以作为“无限通知”的依据。 公司健康问卷中的问题如实反映。

如何确认？

如实披露虽然不是无限制的，但是投保时候是不允许隐瞒的，因为他们有办法调查大陆客户的病史。 所以诚信是第一要务。

根据现有资料，了解投保的过往病史主要有两种方式：

1.社会保障或医疗记录

通过社保或新农合查询病历是目前查询的主要渠道。

投保在投保时已详细说明，保险公司有权向任何医生提供任何医生、医院、诊所、保险公司、体检机构、社保中心等的病历和记录，医院、诊所、社保中心等，作为评价依据。

目前，投保的病历主要通过社保查询获得。 因此，社保和新农合的病历是排查的重中之重。

2018年4月1日起，我国正式实施《电子病历应用管理规范（试行）》，要求严格保存患者病历，包括：

第一，任何病史，包括门诊，都可以在网上查到；

二是门诊病历保存期限不少于15年，住院病历保存期限不少于30年。

这意味着保险公司在进行理赔调查时，可以通过投保的社会保险查到过去30年的任何门诊记录和住院记录，并据此对投保的理赔做出判断。

2.内地商业保险理赔记录

其中部分与内地保险公司有合作关系，可以获取投保的相关理赔信息。

但由于目前合作关系网络还不完善，沟通也比较困难，建立起来费时费力，所以暂时不是最主要的调查手段。 随着两地交流的深入，这种方式会越来越流行。

最后友情提示：

为投保，我们郑重建议您注意以下情况：

1、不要转让医保卡

不将社保卡借给他人，不为家人购买药品。

与身份证一样，社保卡可以作为个人身份识别的凭证之一。 是我国个人疾病就诊记录最多的地方。

相信大家都知道，社保卡不能随意借给他人，只能个人使用，每个地区都会有详细的管理规定。

因此，社保卡的病历可以作为持有人既往病史的依据。

目前，混合社保卡的办理较为严格。 一旦社保卡被他人借用，部分保险公司将拒保或作废保单； 还有的允许投保在投保时进行身体检查，以确定投保具体健康状况。 若不符合条件，投保甚至可能需要再次赴港体检。

2.全面申报既往病史

投保时，一定要如实告知保险公司自己的病史。 如果在投保时故意隐瞒，而在之后申请理赔时被公司发现，那么公司有绝对的权利拒绝理赔。

申报疾病时，还要注意方法：

只要是自己名下的，不管是自己的还是借来的既往病历，都要申报；

对于不确定是否申报的疾病，一定要找专业的顾问进行核对。

最后再次提醒大家，投保一定要坚持诚信至上的原则，如实告知保险公司自己的真实情况（重要），切勿抱侥幸心理~

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編輯：碩谷新聞聚合