（蛋蛋爱财）为什么劝你不要轻易卖保险？

您选择“可退款”还是“消耗品”健康保险？ “小公司”靠谱吗？ （文末有福利）

最近，小编看了一篇文章，题目是《我为什么劝你不要轻易卖保险？》

文中暗示：

“多年前，市场上流行了一种‘超级万能’的保险，也就是说它可以起到‘有病治病，没病收钱’的作用。健康才是最重要的。”值得关注，但如果它“顺便”也有不错的收入，这也是完美的！很多人都想在年轻的时候把所有的保险都买好，这样就可以解决养老和孩子的学费了。

只要你仔细算一算，别说这种万能保险保障低，就是标榜的高收益，其实也没有正规银行高。 一旦交了钱过了犹豫期，再提款就麻烦了。 “

一年前，小编对上述“回归型”的说法大体上是反对的，小编还是比较认同的，因为那时候小编还在“互联网保险”领域。

在互联网保险领域，有几个特点： 相对便宜，多为纯消费品（为了尽可能压低价格） 产品相对简单（比如重疾险产品一般不绑定医疗、意外、人寿保险、教育年金等）

由于网络在线消费者的特点，价格高于3000元的产品不适合在线销售。 除了保险的复杂性，作为互联网保险运营商，交易转化率也会很低。 因此，网红保险产品通常具备以上三个特点。

互联网保险直接面临国内传统巨头险企“大而全”、“可退保”、“分红险”的挑战。 为了保住地盘，互相“砍杀”在所难免。

互联网保险批判传统保险公司的观点：

贵，坑大型传统保险公司的运营和广告成本、人工成本和销售人员的佣金都非常高，所以他们的产品会很贵！ 产品很复杂。 一份保单绑定了很多附加险种，不利于主要险种的性价比比较。 专门用来圈套一些“有钱的傻子”和看不懂条款的老人！ 回报型产品的回报部分是投资，投资部分回报率低！

听起来迪斯的理由还蛮有道理的吧？

听听传统保险对互联网保险的看法：

互联网保险公司都是小公司，实力不够，不靠谱，也没有代理服务，也不会关心客户居住城市。 这个“小公司”可能没有办公服务地点，有问题也没有人找。 . 大或小

在中国，保险公司无论大小，看的是偿付能力和产品本身。

2019年最新“偿付能力充足率”数据，当前值得警惕：

中法人寿：D级还款充足率-8469%

长安人寿：D级还款充足率-162.65%

珠江人寿：C级还款充足率131.2%

百年人寿：C级还款充足率121.82%

中国有几百家保险公司，只要偿付能力足够强，没有所谓的大小差别，只要在中国合法注册，都不是“小公司”，都是受中国银行保险监督管理委员会监管。 .

著名的百年人寿保险有限公司非常有名。 它的前股东是王思聪，他去年刚刚卖掉了自己的股份。 熟悉互联网保险的朋友肯定不会陌生，因为他们的产品特点是出了名的“便宜”！ 更换的速度也很快。 一家非常用心，互联网渠道业绩非常强的保险公司。 几乎所有的互联网保险平台都会推荐自家的某款产品。 可以说是对用户来说是“高性价比”，对销售平台来说是“提成”。 ”一度火爆，让不少保险公司“眼红”。

但便宜就一定是好事吗？ 对于保险来说，如果价格便宜吸引大量用户购买保险，承保金额高，实际能够承担的赔付不足，这对客户来说是好事还是坏事？

虽然不允许破产，只能兼并重组，但偿债充足率差的企业，说明资金实力不足或现金流不畅，很可能出现亏损经营。

保监会规定，核心偿付能力充足率低于60%或综合偿付能力低于120%的公司，需要列为非现场检查重点对象。

偿付能力充足率并不是越高越好。 偿债能力过高可能代表资本使用效率低下，这将稀释股东的资本回报。 对于他们的分红产品，分红的年收益率将受到影响。

有的朋友会考虑，即使一些“小公司”现在达到了偿付能力标准，也不代表以后不会“倒闭”。 这个推论很有意义。 历史上哪些保险公司偿付能力差？ 限于篇幅，需要上网查一下。

所以，“小”，大可不必担心。

2、回报型和分红型产品的投资回报率就一定低吗？

客户支付的保费，保险公司：

我们来看两个场景：

第一种情况是返回趋势类型。 如果你每年交1万元买一份“可退还”的终身重疾险（附带身故责任），而且你这辈子没有生过大病，那么你交了20年的保费就可以返还给孩子了最后还有孙子。 这个思路和逻辑错了吗？ 一点也不。

第二种场景是消费趋势型。 如果你一年交5000元买了一份消费型定期重疾险（保障到70岁），交了2年保费后不幸得了癌症，直接赔了50万元，那么这种逻辑和观点很好。

关键是：

第一种情况，虽然可以拿回钱，但是保终生的回报型比保到70岁的纯消费型每年多交5000元，请问每年的回报率是多少？

第二种情况，只有生了大病才有“奖赏”。 但是，如果你付出了20年，直到70岁都没有生过大病，一分钱也拿不回来。 你的投资回报率可能是0，你愿意接受吗？ 就像我们买车险一样，车险每年的保费是不会退还给我们的。

你更喜欢哪个？

选择因人而异。 就像投资软件会在你投资之前测试你的投资偏好和抗风险能力一样，萝卜和青菜也各有喜好。

因此，贬低“可返还”保险的普遍观点是站不住脚的。

如果你觉得自己：

患大病的概率可能不高，但也怕万一身故，保额高，希望最后能收回所交的保费，比较有保障支付增值保费的能力强。

那我们就来仔细分析比较一下，投资价值高的重疾险“返还部分”去哪里买：

“每年额外付钱作为存款和投资是否值得？” 争论的核心焦点是多出来的钱的回报率是否高于银行理财等金融产品？

从上面的详细对比来看，香港的“嘉鱼智宝”（典型的返还型，附带身故责任的终身重疾险）与国内保险守护一号（消费型，现已下线）的对比：

重大疾病保险，总保费：香港比中国内地多支付12%。 30年后现金价值：香港比内地高出97.2%； 重大疾病和死亡保险金额：香港比内地多支付44.6%。 50年后现金价值：香港比内地高出341%； 重疾身故保险：香港比内地多232%

与上述相比，香港的重疾险已经完全跑赢了内地的重疾险。

比纯“消费”产品支付的保费部分的年收益率是多少？

年保费10290元=保障部分5000元（类似车险纯消费部分）+投资理财部分5290元

每年投资理财本金为：5290元

投资期限：25年

通过复利计算表计算：

（请看下面的IRR复利计算结果）

年复利计算表

第10年，若退保则为亏损，年投资回报率IRR复合利率：-13.98%

第20年退保，红利滚存开始发挥作用，年投资回报率IRR复利：5.981%

第30年，若退保，年投资IRR复利收益率：5.986%

投资5290元×25年=元，回报元，30年翻了近三倍。

总结：

第一个 25 年：

你觉得“可退保”式的重疾险还是骗局吗？

編輯：碩谷新聞聚合