香港保险分红为什么那么高？复利什么是复利？！

众所周知，与内地相比，香港的物价更高，人均收入更高，但为什么保险这么便宜，红利又那么高呢？ 我的实际分红能否达到计划中的预期分红？

首先我们要先了解保险分红的概念——复利

什么是复利？

例如：

假设连续5年每年投资5万美元，则总投资为25万美元。 如果累计产生利息且期间没有提取现金，则，

第25年，账户总值100万美元；

第35年，账户总值200万美元；

第50年，账户总值500万美元；

第60年，账户总值1000万美元；

第70年，账户总值2000万美元；

第100年，账户总值1亿美元；

了解了保险的复利计算模型，基本上就对储蓄红利保险为什么升值快有了一个大概的了解。

接下来，我们继续说说香港保险的股息分配：

一般来说，港保储蓄红利保险的红利水平在6%左右。 这是什么概念？ 目前银行理财产品通常收益在（3%-4%）左右，余额宝（3%），银行储蓄年利率（1.5%）。

此外，香港储蓄红利保险还具有人寿保障的功能，这是很多其他理财产品所望尘莫及的。

为什么香港保险分红这么高？

1、与内地不同，香港保险采取“严进宽出”的政策。 即严承保广理赔。 保单质量得到极大保障，降低保单后期不良率。

二是优质服务受到业界好评。 香港的保险销售渠道主要分为四类：银行、代理人、经纪人和直接渠道。 与内地保险公司往往拥有数万名保险销售人员不同，香港通过银行销售渠道进行的保险销售是最大的。 香港成熟的销售体系也大大降低了保险公司的销售成本。

3、在保险公司的监管和经营方面，自律是主要抓手。 香港的保险监管机构是保险业监督办公室。 做生意有态度。 由于香港现时推行自律，在保费的厘定、保单条款及条件的制定等方面，保险公司多由业界自律。 这给了保险公司相当大的自由。

4. 最后，在投资方面，内地保险公司大多局限于内地少数狭窄市场。 但是，利用香港先天的金融港口优势，可以进行全球投资。 投资收益自然高于内地。

预期红利能否实现？

有朋友又开始担心了，计划中预期的分红这么高，到时候能实现吗？

至于香港的实际分红水平，最终还是要看保险公司的综合实力。 保险产品不可能在短时间内达到您预期的红利价值。 我们必须清楚这一点。

我们举个例子来说明，一份普通险保单的末期红利能否达到计划中所说的“预期红利”？

比如下面这个产品，9年的分红记录都达到并超预期，2015年的分红率超预期14.48%。

被保险人，35岁，男性，不吸烟，200​​4年加入5年缴费计划，年缴费4675元，缴费总额23375元。 分红是派发的，所以分红率数据只有9年的历史数据。

红利从何而来？

那么，保险公司的分红从何而来？ 很多人说，这还用问吗？ 不就是保险公司的投资收益吗？ 不，不太正确。 准确地说，分红来自三个差异：死亡差异、费用差异和利率差异。

死亡差异

指保险公司实际风险发生率低于预计风险发生率时产生的盈余，即实际死亡人数少于预定死亡人数；

费用差异

指保险公司实际经营管理费用低于预计经营管理费用时产生的盈余；

利差

指保险公司实际投资收益高于预计投资收益时产生的盈余；

由此可见，投资收益只是影响保险公司分红的因素之一。 当然，这也是一个比较重要的因素，但不是全部。

但保险公司的分红一般比较稳定，这与投资产品不同。 这是因为保险公司一般采用预留法来平滑每年的分红，尽可能避免出现较大的波动。 比如今年利润8%，一般分5%。 盈利不好的时候，保留的部分用来补贴，每年分5%。

中国大陆必须将至少70%的利润分配给客户； 香港不同的公司有点不同，比如保诚，承诺90%的利润分配给全球客户。 其他公司，最低不会低于70%。

以下杂志举两个例子：游X和宝X的分红记录↓↓↓

朋友X

案例一：“安心人寿保险”

以下案例是美国AIA人寿保险公司的“Easy Whole Life ”产品。 本计划是一款具有分红功能的终身人寿保险产品。 随着时间的推移，客户的价值也会增加。

被保险人为30岁男性，初始保额10万美元，18年缴费，2008年5月投保。

案例二：“高息保本保险”

下图的案例是友邦人寿十年前推出的一款分红产品“高息保证保险”，每年都派发红利。 过去10年，第二年分红不如预期，但也达到了99.8%。

受保人为30岁男性，于2003年投保，缴费期为10年。

案例三：“充实生活”

下图的案例是AIA这几年卖得很好的“Full Life”。

投保人是一名30岁男性，2011年购买。

案例四：“无忧无虑地爱到永远”

“爱无忧，长享”是友邦人寿近年来分红优势明显的产品。

被保险人为40岁男性，2010年购买。

从以上产品不难看出，在2008年全球金融危机、经济疲软的情况下，优X向客户派发的年度分红和现金价值均符合预期，甚至超出预期。 可以看出，它的年度股息分配和现价总值都可以做到很好。

英国保险

案例一：《理想生活》

下图为保诚2004年生效的“理想生活”保单分红记录，保单第8年的实际分红值比承诺分红值高出43.61%。 在此期间，2008年的金融风暴并没有影响到保诚的政策利润和分红，可见保诚经营的稳健性。

被保险人为男性，2004年投保，投保时35岁，保险金额5万美元。

案例 2：“更好”

再看一个2004年生效的保诚“”计划的例子，政策生效后的第八年，保诚的实际派息价值比承诺的派息价值高出44.43%。

被保险人为男性，2004年投保，投保时35岁。 保险金额为50,000美元。

案例三：《君生》

下图是2010年生效的保诚“健生”政策的分红记录。从下图可以看出，保诚君生的实际平均分红高于承诺。

被保险人为男性，2010年投保，投保时35岁，投保金额5万美元。

案例四：“北风升计划”

让我们以保诚“双富”计划为例。 政策生效后第6年，保诚实际派息价值比承诺派息价值高出3.03%。

受保人为男性，于2006年投保，投保时35岁，保额40万港元。

从保诚上述四项最热门的历史分红记录可以看出，保诚是全球保险业中业绩最为稳定的公司。 保诚的派息一直超出客户预期，正是长期的出色表现，才赢得今天的普遍赞誉。

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編輯：碩谷新聞聚合