什么样的人适合买香港保险，客观分析与内地保险的区别

香港保险和内地保险的区别相信网上搜索很多，但总觉得没有一篇文章可以完整说明。 如果我们从不同的角度去分析，结果是不同的。 今天我们就从以下几个方面来探讨一下，什么样的人适合购买香港保险，客观分析一下香港保险和内地保险的区别。

本文主要讨论以下几点：

香港保险与内地保险最本质的区别！ 香港保险的优势！ 香港保险的缺点！ 香港保险的一些误区！ 哪些人适合购买，哪些人不适合购买？ 购买香港保险要注意的事项！

一、香港保险与内地保险的本质区别

在软文满天飞、广告遍地都是的时代，不懂的东西想弄清楚可不是件容易的事。

对于香港的保险，鼓吹者说它的病种多、保额高、保费低、分红、美元计价、赔付宽松。

而抹黑它的人说，按照无限通知的原则很容易被拒绝，分红不确定甚至为0，保险金“回国”有风险，保费随时可能上涨.

谁说的是实话？ 香港保险比内地保险好吗？

小孩子只谈好坏，大人讲究兴趣！ 香港保险和内地保险各有数千万客户，只因地区不同而分为两类。 我们如何判断它是好是坏？

从本质上讲，保险无非是一种金融工具，形成了我们俗称的对不同环境下的不同人或物进行保护的功能。 保险类型和产品差异的形成，不仅是因为消费者的接受程度，还因为各种环境的本土化。

所以，香港保险和内地保险的区别，是因为两地的法律环境、金融环境、医疗环境、政府福利环境截然不同造成的差异！ 产品责任和条款不同？ 那是最后一次出现！

法律环境：内地法制与香港的英美法制有很大不同。 我们平时非常熟悉的法律和常识，在香港可能会大不相同。 关键时候，哪怕是一点点的不同，都可能危及生命！ 例如，大陆执行成文法，而香港执行判例法。 有什么不同？ 假设有人犯罪，内地法官会根据现有的法律条文来定罪，而香港的律师会找类似的案件来开脱，法官会以此作为量刑的标准。 截然相反的结果。

就医环境：在内地就医最大的痛点是难以安排专科号码和病床，但大多数人并不知道内地的医疗保险制度和公立医疗制度是最高效、最实惠的，以及最大程度满足老百姓医疗需求的制度。 在香港，私人诊所占据了半壁江山的医疗资源，看病费用真正与发达国家接轨。 一种病后重返解放前的威胁比内地更严重，所以这也成为香港保险深度高的一个因素。

金融环境：大陆是社会主义金融秩序，维稳第一，央行大佬打压一切。 但是，香港是资本主义金融秩序，大家族大集团能量大。 别说是经济形势，就是很容易影响到政坛。 因此，香港的金融监管与内地有着根本的不同。 例如，监管内地保险业的银保监会，原本就是同一党的三委委员。 其威力之大，可想而知。 香港设有独立于政府和业界的保险监督管理委员会，以及香港保险索偿及投诉局。 ，它们与内地保监会的基本职能相似，但权责却大不相同。

在不同的环境下，人们对保险的认知、接受和需求不同，保险公司会在产品形式、条款、具体保障等方面进行借鉴和创新，这就是本土化。

说了这么多，我只想说明一点：保险的本质是一样的。 香港保险和内地保险没有好坏之分，只是不同环境下的一样东西。 真要说好坏，只能看是否符合消费者个体的需求！

2. 香港保险的优势

(1) 保费较低

较低的保费也是相对的。 2013年内地保险费改之前，同等条件下，香港保险的保费仅为内地保险的60%-70%。 费改后，差距缩小了很多，内地保险这两年发展异常迅猛。 ，保费差距不是那么明显。

原则上，香港保费略低于内地保费的原因有以下三点：

1、预定利率不同

目前内地人寿保险的预定利率为3.5-4.025%（一度较低，为2.5%），而香港人寿保险的预定利率为4-5%。 预定利率越高，相同保费的预期未来收益越高，也能给予客户相对更多的保障额度。

是不是预定利率越高越好？ 不是，预定利率反映了公司对公司未来一段时间的盈利能力的信心。 如果达不到预期的利润，保险公司就会亏损。 具体的例子可以参考内地的一家大公司。 那些买了那个保单的人现在偷偷地享受着。

2、定价参考标准不同

以人寿保险为例，人寿保险的保费定价主要依据平均预期寿命。 香港的平均预期寿命为男性80.5岁/女性86.7岁（全球第一），而内地男性平均预期寿命为75岁/女性77.9岁。 对于人寿保险产品，香港的保费率会低很多（不懂原理的朋友可以计算一下同等条件下男女的保费差距）。

3、充分竞争导致市场更加透明

香港是经济高度发达的社会，保险普及率远高于内地。 因此，消费者更加了解保险，这也倒逼保险行业有更多的竞争、更透明的信息、更高性价比的产品。

（2）分红产品的保障和收益较高

香港的大部分保险都是分红的，甚至是重疾险，内地的产品过去都是跟风分红的，但是整体的收益还是有很大差距的，所以目前内地的分红产品并不是那么受欢迎。

以重疾险为例。 买不分红的产品，假设保额是50万，几年后几十年还是50万。 可能达到60万，甚至70万、80万。

高分红是内地人最喜欢香港保险的原因，没有之一。

香港的保险分红高是有原因的。 一是因为当地经济发达，投资回报率高。 二是对投资渠道的限制比内地企业小。 保险公司的监管要严格得多。 大部分资金只能投资于存款、债券等固定收益产品，投资于股票等权益性产品的比例不得超过20%。 这也说明了两地政策和经济环境的差异）。

2017年，香港要求保险公司在其主页上公布分红保单的红利实现率和过往红利分配记录。 整体来看，大部分公司的分红都比较高，这也给了消费者相当大的信心和期待。

所以香港保险在销售的时候，会用中高端的分红率来吸引消费者，至少表面上是相当有吸引力的。 内地保监会不允许用往年的分红来营销消费者，因为过去的数据很容易产生误导。

注意分红。 所有分红保险都会​​重点提示：分红是不确定的！

什么样的不确定性？ 看下表：

简单盘点2010年到2014年3款知名热门产品的分红实现率，分红真好，分红不确定真震撼。

因此，请记住，股息是不确定的，无论是大公司还是小公司，过去并不代表未来。

（三）免试体检名额高

为规避操作风险，保险公司对大病保险设有免体检额度。 同时，这个名额也针对不同的年龄段设置。 年龄越大，免检名额越低。

内地重疾险一般在没有体检的情况下最高保额为70万到80万。 如果想要更高的保险额度，但又不想为了避免检查出问题而逃避体检而买不到保险，那只能从多家公司购买。 .

香港保险的免体检金额通常高于内地保险，一般在35万至65万美元之间，甚至100万美元，折合人民币数百万。

(4) 不吸烟健康身体保费低

香港保险区分吸烟和不吸烟。 非吸烟保费比吸烟便宜15%-20%。 差异化定价使更健康的人更能负担得起保费。

不过，大陆地区只有少数几款保险区分吸烟和非吸烟，目前还不是主流保险。

一位34岁的男性拥有香港流行的重大疾病保险单，以10万美元比较吸烟和不吸烟的费率。 非吸烟人身保险的保费为 $3,017，吸烟人身保险的保费为 $3,661。

(5) 全球服务更贴心

香港是经济发达地区，与国际接轨，所以全球服务更加贴心，主要体现三点：

1. 限制相对较少

内地保险大多对被保险人的居住地和地区有限制（必须在国内居住180天/年以上），而香港保险则没有。

2. 美元计价

香港保险可以多种货币计价，最常用的是港元和美元。 使用美元计价的好处是，一旦人民币贬值，美元政策可以规避单一货币贬值风险，实现海外资产配置的作用。 ，出国起到了很大的作用。

3、全球理赔更便捷

香港保险业已有近100年的历史。 运营公司多为跨国集团，在全球拥有多个服务网点，方便消费者在全球范围内理赔。 内地公司虽然也可以全球理赔，但必须满足几个条件：第一，保单的承保范围覆盖全球； 第二，理赔证明必须经过保险公司（和限制性医院等）的认可； 认证。

（六）部分病种理赔条款更加宽松

内地保险的重大疾病保险，发病率排名前25位的重大疾病是由保险业协会和医师协会制定的，各保险公司必须以此作为重大疾病保险的标准。

香港保险的大病定义和赔偿条件都是自己制定的，少数疾病的赔偿条件比内地保险宽松。 最典型的是良性脑肿瘤和中风。

1. 良性脑肿瘤

香港流行的危疾保险定义如下：

良性脑肿瘤（脑）：大脑或颅脑膜中的一种良性肿瘤，会产生表明颅内压升高的症状，例如视乳头水肿、精神症状、癫痫发作和感觉障碍。 必须通过计算机扫描（CT 扫描）或磁共振（MRI）造影确定影像学研究来确认良性脑肿瘤的存在。

以下情况不在本保证范围内：

(a) 囊肿；

(b) 肉芽肿；

(c) 脑动脉或静脉畸形；

(d) 血肿；

(e) 垂体或脊柱肿瘤； 和

(f) 视神经肿瘤；

内地流行的重疾险定义如下：

良性脑肿瘤：指脑部良性肿瘤，已引起颅内压增高，临床表现为视乳头水肿、精神症状、癫痫、运动感觉障碍，危及生命。 须经头颅断层扫描（CT）、磁共振（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并至少符合下列条件之一：

1. 实际进行开颅手术完全或部分切除脑肿瘤；

2. 脑肿瘤放射治疗的实际实施。

垂体瘤、脑囊肿、脑血管病不在保障范围内。

由此可见，内地的保险理赔多了一项要求：需进行切除手术或放射治疗方可理赔。

2.脑中风

中风（）：由于任何脑血管意外或神经系统后遗症持续至少四个星期，导致永久性神经功能缺损。 中风包括脑组织梗塞、脑出血和脑以外原因引起的血栓形成。 中风的诊断必须通过计算机扫描（CT扫描）或磁共振（MRI）来证明，并且必须由注册神经科医生确认。

以下项目不包括在内；

(a) 短暂性脑缺血引起的脑部症状；

(b) 任何可逆性缺血性神经功能障碍；

(c) 偏头痛引起的大脑症状； 和

(d) 影响眼睛或视神经或前庭功能的血管疾病。

脑卒中后遗症：指突发性脑血管病变，引起脑血管出血、栓塞或脑梗死，导致神经系统永久性功能障碍。 神经系统永久性功能障碍是指在疾病诊断后 180 天仍存在以下一种或多种疾病：

(1) 一个或多个肢体功能完全丧失；

(2)完全丧失语言能力或咀嚼、吞咽能力；

(3)完全丧失独立生活能力，不能独立完成日常生活六项基本活动中的三项或

三个或更多。

可以看出，大陆保险需要180天，而香港保险需要4周。

(7) 额外赠送保险

香港重大疾病保险一般在保单生效前10年赠送保额的35%-50%！

从辩证的角度来说：虽然随着年龄的增长患病和死亡的风险更高，但最初赠送的保额有点噱头。 但是，风险是随机的，不确定什么时候、什么风险会来，所以把保额作为礼物赠送是有它的价值的。

对此，内地的一些保险产品对18岁之前的双重支付也有类似的效果。不过总体来说，香港保险的这个特点还是很不错的！

3.香港保险的劣势

(1)理赔有问题会比较麻烦

1. 合约生效前须到港签署

在内地签的保单是非法的，在内地签的香港保单不受香港法律或香港保监会保障；

2.理赔比内地慢

众所周知，在索赔的情况下。 在大陆，可能需要五六天才能拿到理赔款； 但是，如果是在香港的保险理赔，可能需要十二到三天的时间才能拿到理赔款，因为有一个流程，保单持有人需要将病理报告送交香港保险代理人，以及代理人将材料提交给保险公司，然后才能正式进入理赔流程；

3.有限通知和无限通知

不管是大陆保险还是香港保险，被拒的最多的原因就是没有如实告知！

内地保险实行有限通知，香港保险实行无限通知。 这是一个很大的不同。

有限告知：即如实回答健康问卷中询问的内容，未询问的忽略。

《保险法》司法解释（二）第六条：投保人的告知义务以保险人询问的范围和内容为限。 当事人对询问的范围和内容有争议的，由保险人承担举证责任。

保险人以投保人违反投保单查询表所列一般条款如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。 但是，一般条款有特定内容除外。

无限通知：又称客观披露义务，即保险公司必须告知客户所有可能影响承保的重要事实。 什么是重要事实？ 解释权在保险公司，无论客户是否实际知晓这些事实，均假定客户知晓。

而且香港投保的时候，录音录像都录好了，后期没有任何逆转的余地。 内地保险只有60岁以上才需要双重登记，限制少很多。

因此，无限制的通知对于身体不好的客户和不太了解保险的客户来说是不利的。

(2) 香港保险对癌症的保障有限

1.原位癌只保护指定器官

香港保险并没有赔付所有的原位癌，而是列出可以承保的种类，包括8-12种指定器官。 与内地保险相比，保障范围大幅缩水。

某热门香港保险的规定：

早期恶性肿瘤：指发生下列任何一种早期恶性肿瘤： (a) 甲状腺肿瘤（TNM 分级）； (b) 前列腺肿瘤（TNM 等级 T1a/T1b）； (c) 归类为 I 级或 II 级 RAI 早期慢性淋巴细胞白血病； (d) 非黑色素瘤皮肤癌。

原位癌利益承保以下任何受保器官组的原位癌：

(a) 乳房；

(b) 子宫或子宫颈；

(c) 卵巢或输卵管；

(d) 阴道或外阴；

(e) 大肠或直肠；

(f) 阴茎；

(g) 睾丸；

(h) 肺；

(i) 肝脏；

(j) 胃或食道；

(k) 泌尿道或膀胱； 或者

(l) 鼻咽部；

内地流行的重疾险规定：

极早期恶性肿瘤或恶性病变：指被保险人经组织病理学检查明确诊断为下列恶性病变并接受相应治疗的。

(1)原位癌；

(2)相当于Binet分期方案A期的慢性淋巴细胞白血病；

(3) 相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期的霍奇金病；

(4) 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤和转移性皮肤癌）；

(5) TNM分期或更差的前列腺癌。

原位癌：指恶性细胞局限于上皮细胞，尚未穿透基底膜而浸润周围正常组织的癌细胞瘤。 原位癌必须通过固定活检的组织病理学检查来证实。

通过比较可以看出，上述香港保险原位癌仅包括12个部位，而胰腺、淋巴、胆囊等部位均未包括在内。

2.甲状腺癌报销限额

甲状腺癌是一种发病率非常高、治愈率也很高的癌症（约占所有癌症的20%，目前是中国大陆癌症的前三名，治愈率超过95%）。

在香港保险中，TNM分期或更差分期的前列腺癌仅被视为轻症。 内地保险只要确诊癌症，就会根据病情轻重来赔付。 差别有多大？ 假设100万重疾，轻病20-30%保额20万-30万，重病100%保额100万！

需要明确说明的是，在香港的保险中，高于TNM分期的甲状腺癌重症也是有赔付的。 之所以将低期甲状腺癌归类为轻症，是因为甲状腺癌发生在身体的浅表部位，更容易发现，治愈率更高，费用也相对较低。

然而，宝典先生发现，内地重疾险已经将未成年期甲状腺癌视为轻症（赔付保额的20%），保监会发布全行业整改通知关于2018年5月癌症的定义，未来内地保险业会不会真的不清楚患者的甲状腺癌是否也会是“轻度”。

3、轻病先行赔付

香港保险中主流的重疾险都是赔付轻疾的，叫做先行赔付。 这是什么意思？ 不提前给钱，假设轻病赔付20%的保额，重疾还剩下80%的保额。

什么样的人适合购买香港保险？

1. 不能在中国大陆投保，存在理赔风险的投保人，比如很多有既往病史的人。

1. 爱滋病：内地保险公司不赔付，香港保单可承保因输血引起的爱滋病； 2.原位癌：大陆不赔。 香港保单包括乳腺原位子宫癌、睾丸原位癌、系统性红斑狼疮等特殊疾病，先付20%的保费。 当这些疾病进一步发展时，将支付余额。 3.绝症：在内地不赔，香港赔。

例如，如果被保险人死于非典或禽流感，仍将获得赔偿。

2、有一定资产盈余，想把全球资产配置给“中产以上阶层”的人。

单纯从保险的角度来说，普通内地家庭没有必要凑热闹去香港买保险。

一方面，保险动辄上万，普通家庭不堪重负。 更别说买保险理财，扔西瓜摘芝麻。 而且，去香港一趟，机票+住宿起码要几千，对于普通人来说也不是一笔小数目。

另一方面，正如上文所述，如果投保时没有如实告知健康状况，在香港理赔时就会出现纠纷，诉讼成本也相当高昂。

对于富裕的中产阶级（例如净现金资产超过100万），香港保险可以实现多元化的全球资产配置，保障范围广，支付条件便利，还有更多的理财分红功能！

而且，高净值人士普遍都有移民计划。 目前内地保险只理赔国内理赔，而香港保险全球理赔更适用于高净值人群。 例如，他可能经常出国旅行。 没有用。

购买香港保险要注意的事项！

第一：如果有海外资产配置需求，可以购买一些香港保险。

第二：为规避汇率风险，建议保单持有人可以在内地和香港同时持有保单，将风险分为两个篮子。

第三：不是所有的香港保险都适合持有，金融保险和人寿保险是可选的。

第四：香港保险不会有“保护弱势群体利益”等理赔调整，请投保时严格遵守诚信至上原则，务必一一核对健康须知，并支付更注意中英文翻译。

第五：香港保险理赔无需亲自赴港，资料可通过快递方式发送至投保保险公司。

如果投保时保险代理人已经离职，则需要到保险公司官网查找联系方式，详细沟通后进入理赔流程，可能速度较慢，且不影响理赔结果。

总结：

香港保险和内地保险没有本质区别，不能说哪个好哪个不好。 更多的是它是否适合个人或家庭。

更重要的是，保险配置需要根据个人和家庭的实际需求量身定制。

編輯：碩谷新聞聚合