阿鲤叔：香港保险到底好不好？看完你就知道了

关注香港保险的应该还记得前几天的这件事：数百名投资者起诉安盛香港，要求安盛损失数亿港元。

此事之所以会持续发酵，除了与国际保险巨头AXA安盛有关外，还有一个原因是事故是香港保单。 近年来，关于香港政策好坏的话题和争议从未间断。 那么，香港保险好不好？

一、香港保险的优势

香港保险好不好，首先要搞清楚香港保险的优缺点再做判断。 所以，李叔就先说说香港保险的优势。

(1) 保费便宜

香港保险的保费之所以便宜，主要是因为寿命长短和疾病的发病率。

大陆人的平均预期寿命约为76岁，而香港人的平均预期寿命为85岁。 此外，香港严重疾病的发病率是内地的70%。 从这两点可以看出，香港人的健康水平要高于内地人。 其实我们去香港买保险，就相当于用了香港保险的life table rate，所以保费会便宜一些。

（二）重疾险保额可上浮

在内地，大部分重大疾病保险的保额保持不变。 如果想提高保额，只能等保险合同到期了，再转投保额更高的重疾险。 但由于加入了红利，香港的重疾险保额大部分会随着时间的推移而增加，一定程度上可以抵御通货膨胀。

（三）部分疾病的理赔范围更广

买了保险能不能报销病费当然是大家最关心的一点。 很多保险纠纷其实都是理赔纠纷，重疾的种类、严重程度、治疗方式等都会影响理赔。

对于大病保险，我国有25种强制疾病和理赔条款。 作为行业统一标准，所有保险公司都一样。

不过，香港的每家公司都可以制定自己的疾病定义和赔偿条件。 因此，对于某些疾病，香港的疾病定义和赔偿条件会更加宽松。

例如，对于终末期肾病，国内的定义是指双肾慢性不可逆衰竭，达到尿毒症阶段，确诊后经过至少90天的常规透析治疗或肾移植。

香港的定义是指两个肾脏出现慢性不可逆转的终末期衰竭，以致开始定期进行肾透析或肾移植。

可见香港在索偿时间上的定义较为宽泛，并无肾透析90天协议。

虽然香港在某种程度上会更方便消费者理赔，但有些定义过于宽泛，令理赔更容易产生纠纷。

(4) 实现美元资产配置

李叔叔认为这是香港保险最吸引人的优势之一。 由于中国的外汇管制，国内保险公司的主要投资渠道在国内； 香港作为亚洲金融中心之一，拥有面向全球的投资渠道，因为我们可以购买香港保险来实现美元资产配置。

同时，由于投资选择面更广，这导致国内外保险的投资回报率存在较大差异。 比如前几年还在卖的投连险，内地产品的收益率一般在3%左右，而香港保险的收益率在8%左右，相差3%左右次。

2.香港保险的劣势

看完了香港保险的优势，我们再来看看香港保险的劣势。

（1）健康通知接近无限通知

虽然内地和香港的健康通报都是“如实通报”，但实际上两地差距很大。 大陆是“询价通知”，香港接近“无限通知”。

简单来说，大陆保险的问询和通知，就是问你问的，答你不问的。 根据保险法第十六条的规定，订立保险合同，保险人询问保险标的或者被保险人有关情况的，投保人应当如实告知。

香港采取的无限通知方式，意味着即使是不被要求的人也需要被通知。 香港保险公司会要求被保险人核实投保人或被保险人不确定的问卷内容，然后如实报告。 如果在没有通知的情况下发生索赔纠纷，责任通常由个人承担。

（二）理赔时间长

与国内保险相比，香港保险的理赔时间更长。

对于国内保险，根据《保险法》第二十三条的规定，保险人接到被保险人或者受益人要求赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时予以批准； 情况复杂的，保险人应当在三十日内予以批准。 但合同另有规定的除外。

香港保险没有规定保险公司的理赔期限。 从以往的理赔案例来看，很多理赔案件需要几个月、半年甚至一年才能结案，这极大地影响了理赔人收到理赔的及时性。

（三）法律风险

早在2016年4月22日，原保监会就发布《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，指出香港保单不受内地法律保护。

首先，内地居民要投保香港保单，需要到香港投保并签订相关保险合同。 如果在国内投保香港保单，就是非法的“地下保单”，既不受大陆法律保护，也不受香港法律保护。

其次，香港法律适用于购买香港保险的内地居民。 如发生纠纷，投保人应依据香港地区法律提起维权诉讼。 与内地相比，香港的法律诉讼成本更高，可能面临更高的时间和成本成本。

广东人买香港保险还是不错的，毕竟离香港比较近。 但如果在其他地方出现法律问题，就算是北方人，来回两地的费用也是不菲。

3. 保险购买建议

看完香港保险的优缺点，我们可以理性思考是否购买香港保险。

目前，购买香港保险的内地人主要是高净值人群，而普通人购买国内保险仍以其为主。

对于普通人来说，买香港保险比较麻烦，而且从上面提到的理赔和法律问题来看，万一发生意外，会很麻烦。 国内的保险基本上可以防范突发性的风险，香港的保险就没有那么大的吸引力了。

对于高净值人群来说，香港保险除了获得保障，还可以通过香港保险配置国外资产，回报率也可以高于国内保险，所以高净值人群更喜欢香港保险。

一般来说，保险没有好坏之分，适合自己最重要。 我们最好从自身经济实力和自身需求出发，选择最适合自己的保险产品。

編輯：碩谷新聞聚合