南方財經全媒體記者 鄭嘉意 北京報道
11月7日，記者自業內獲悉，監管部門向各保險公司下發《關於進一步做好短期健康保險業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。
記者瞭解到，此次《通知》的發佈源自監管部門近期在日常監管中發現，部分保險公司經營短期健康保險業務，存在產品設計不審慎、銷售管理薄弱、客戶服務不到位等問題。
《通知》表示，為進一步規范短期健康保險業務經營，切實保護消費者合法權益，通知要求，各保險公司應當立足於消費者真實的健康保障需求，科學開發設計產品，合理確定產品責任，充分發揮商業健康保險功能作用，有效減輕人民群眾醫療費用負擔。
同時，針對此前市場中廣受爭議的健康險“魔方業務”，《通知》要求，產品定價應當科學合理，嚴格按照定價的數據基礎確定各期保險費率，不得通過隨意調整精算假設等方式改變產品的費率結構，嚴禁出現“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況。
嚴禁出現“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況
記者註意到，此次《通知》中，監管嚴禁保險公司出現“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況。業內人士指出，這一要求或在針對近期廣受爭議的健康險“魔方業務”。
所謂“魔方業務”，指部分機構開展健康險業務時通過免費贈險或以低保費、低保額、高免賠保險等方式吸引客源，進而引導客戶“升級”投保常規百萬醫療險（行業內通稱“魔方業務”等）。
從營銷模式看，市場中“魔方業務”廣受詬病的重點在於通過“0元”、“1元”等明顯不符合精算原理的保費吸引消費者投保，之後，在引導消費者升級保單的過程中刻意隱瞞保費價格、產品信息、免賠條款、理賠門檻等關鍵信息，使消費者在不充分知情的情況下購買價格更高的百萬醫療險、重疾險等產品。
黑貓投訴平臺上，不少消費者透露瞭自己“被騙”投保健康險產品的完整過程。
其中，王女士（化名）於2021年4月20日以1元價格通過一傢保險中介機構參保健康險。5月20日，上述中介機構從王女士微信賬戶裡扣款金額上升至84元，時間一直持續到2022年3月20日。
2022年4月13日，王女士註意到，上述中介機構所扣金額再次上升至97元，2023年4月13日，上升至121元。同時，上述機構自2022年年末再度增加扣款項目直至2023年7月。
自2021年4月起至2023年7月末，王女士因通過1元價格參保健康險，在未被充分告知產品信息的情況下屢次遭遇產品“被升級”，累計扣款3130元。
記者瞭解到，健康險“魔方業務”在引導消費者升級產品過程中，往往通過增加一道流程鏈路簡化的“保單批改”流程，導致消費者對於“升級”這一過程產生較大質疑。
針對通過“0元”、“1元”等營銷噱頭吸引消費者參保，而後誤導消費者升級產品這一亂想，《通知》要求，各保險機構嚴格按照定價的數據基礎確定各期保險費率，不得通過隨意調整精算假設等方式改變產品的費率結構，嚴禁出現“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況。
為何“0元”保費宣傳語屢禁不止？
“魔方業務”已引起監管註意。據悉，此前，國傢金融監督管理總局深圳監管局向深圳各財險公司下發《關於個別短期健康險業務中存在問題及相關風險的通報》（下稱《通報》），直指“魔方業務”，並要求轄內財險公司不得開展任何類似業務。
深圳監管局曾指出，近期，個別財險公司為發展短期健康險業務，將低保費、低保額、高免賠的醫療險、重疾險或免費贈送的低保額、高免賠重疾險作為“引線”保險方案進行獲客，進而引導其“升級”投保常規醫療險或重疾險。
被監管頻頻“點名”背後是“魔方業務”對健康險行業造成的嚴重聲譽損害，導致用戶信任度下降。一是造成消費者權益保護相關投訴增多，投保人對保單內容並不瞭解情況，對價格的疑問增多；二是造成相應公司退保率提升，保費波動增大，不利於經營穩定。
事實上，以“虛假的低價”吸引消費者投保是短期健康險經營過程中的常見“套路”。
記者瞭解到，近期“魔方業務”經營公司主要為財險公司，而此前，不少短期健康險在互聯網銷售過程中也曾通過“首月0元”、“首月1元”等宣傳語吸引消費者投保。不同於“魔方業務”的產品升級，“首月0元”短期健康險主要涉及的問題為不實宣傳，看似“首月0元”，實際是通過將首月保費均攤至後期。
2021年，原銀保監會下發《關於進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》，明確規定“一年期及以下專屬產品每期繳費金額應為一致”，從源頭杜絕“首月0元”等互聯網平臺常見的促銷方式。
新規出臺加之嚴格監管，“首月0元”產品在市場中逐漸消失。
此次下發的《通知》中，監管強調，嚴禁出現“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況可進一步規范短期健康保險業務經營，切實保護消費者合法權益。同時，《通知》要求，各保險公司應當立足於消費者真實的健康保障需求，科學開發設計產品，合理確定產品責任，充分發揮商業健康保險功能作用，有效減輕人民群眾醫療費用負擔。
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