樓按明曦/五項因素影響按揭保費\經絡按揭轉介營運總監　張顥曦

　　首次置業人士一般傾向透過按揭保險公司承造高成數按揭，當中按揭保險公司會向買傢收取按揭保費，但按揭保費表長達13頁，要買傢消化相關資料實屬難事。因此，筆者為大傢整合出五個影響按揭保費的關鍵位。

　　1）樓價、按揭成數及按揭年期

　　按揭保費根據樓價、按揭成數及按揭年期而計算。一般情況下，樓價愈高、按揭成數愈多或按揭年期愈長，按揭保費率會跟隨上升。此外，保費根據按揭成數而分階梯（如70%以上至75%、75%以上至80%、80%以上至85%、85%以上至90%），愈高階梯，保費率愈高。假設購買600萬元物業，年期30年，如申請85%按揭，保費率為1.41%；如申請86%按揭便會跌入下一個階梯，保費率隨即增加至2.16%，可見相差1%的按揭成數或會令保費大大增加。

　　2）定按計劃VS浮按計劃

　　選用定息按揭計劃所收取的按揭保費一般會比浮息按揭計劃（H按及P按）低，但現時定息按揭計劃的實際息率比浮息按揭高，即使保費較低的情況下，近乎所有新造按揭買傢仍傾向選用浮息按揭計劃。

　　3）買傢及擔保人有否持其他按揭貸款

　　有買傢申請按揭時仍有為其他按揭借貸人作擔保，亦有買傢在收入未能通過“供款與入息比率”的情況下，透過加擔保人增加入息，這些買傢或擔保人因本身有按揭貸款在身，新造按揭物業的保費率亦會有所增加。

　　4）首置人士VS非首置人士

　　首置人士申請按揭保險可享有比非首置人士更低的按揭保費率。在一般情況下，承造七成以上按揭需要申請按保及繳交保費，而首置人士可享“5%保費特惠”。簡單來說，即樓價1500萬元或以下的物業，首置人士申請70%以上至75%按揭可免去支付保費；若果為非首置人士，則要支付相應的保費。

　　5）臨時買賣合約簽訂日期

　　早年購買樓花物業並選用建築期付款方法的買傢要註意，於2023年7月7日或以後簽訂臨時買賣合約，按揭保費計算方式會與於2023年7月7日前簽訂臨約有所不同，買傢應根據相應的按揭保費表計算保費。另外，首置樓花買傢於2024年2月27日或以前簽訂臨時買賣合約，如現時才上會並申請高成數按揭時，需要通過壓力測試要求，如未能通過便需要增加保費。