保險宏圖/危疾復發幾率高 保險宜選“多重保障計劃”\李旭明

　　危疾是大眾十分關註的健康課題，宏利於2022年進行的“大灣區健康保障度”調查發現，香港市民最關註癌癥（65%）、中風（41%）和心臟病（35%）。根據宏利《2022年個人保險賠償報告》，癌癥、心臟疾病和腦血管疾病占該年度危疾賠償頭三位，共占危疾賠償個案總數的92%。

　　在香港，這三大危疾的病例有持續增加趨勢。醫院管理局數據顯示，本港在2020年癌癥新癥宗數與10年前相比增加瞭近三成。另外，政府統計處調查發現，非住院人士經西醫診斷患有心臟病的比率，由2009/2010年的2%上升至2018/2019年的2.3%；而同期經診斷中風的人數亦增加瞭52%。

　　如不幸患上危疾，即使康復後也有機會面對復發的風險。以大腸癌第三期為例，手術後的復發率可高達50%，而心臟病及中風的復發率亦達25%。面對危疾復發，單次賠償危疾保障可能不足以幫助患者應對多次復發的風險，以及隨之而來的醫療費用和治療期間的額外開支。

　　索償後仍有額外保障

　　如消費者希望加強對危疾的保障，可以考慮選擇具多重保障特色的危疾保障計劃。市場上有一些專門針對癌癥、心臟病、中風等危疾的多重保障計劃，進一步加強對復發風險的保障。以這些計劃的癌癥保障為例，在受保人就計劃下的任何嚴重危疾提出索償後，仍可享有額外的保障，包括新確診、復發、擴散和持續性的癌癥；這有助減輕患者的財務負擔，讓他們能夠更專註於治療。

　　隨著醫療技術的不斷進步，危疾並非絕對不治之癥。以癌癥為例，根據醫院管理局2020年的癌癥存活率資料顯示，甲狀腺癌及女性乳腺癌的5年相對存活率分別達九成及八成。大多數癌癥如果能於早期發現並接受適切的治療，其存活率一般會較晚期為高。因此，在身體健康時未雨綢繆及早投保，日後一旦不幸患上危疾，也可以在財務上得到支援。

　　面對與日俱增的危疾風險，市民應早日考慮周全的危疾保障計劃，為自己和傢人建立所需的健康保障。

　　（作者為宏利香港及澳門首席產品總監）