南方財經全媒體見習記者 黃子瀟 深圳報道
在金融體系發達且完善的香港，遍佈著深耕金融服務多年的傳統銀行，數字銀行的突圍面臨著多方面的挑戰。
“我們技術團隊深感使命重大，經常會拷問自己：如何支持業務取得成績，如何為大眾提供更優質實惠的服務。如果不行，那技術的存在價值究竟是什麼？” 眾安銀行CTO林海賓說道。
10月31日，在香港金融科技周—大灣區專場上，由南方財經全媒體集團、21世紀經濟報道、眾安銀行聯合舉辦的“灣區數字銀行對話”正式舉行。本次活動以“一小時生活圈與數字銀行新治理”為主題，聚焦於銀行業數字化轉型的最新趨勢。眾安銀行CTO林海賓以“香港數字銀行的突圍理念”為主題，分享瞭眾安銀行作為一傢香港數字銀行的突圍理念。他強調，眾安銀行始終秉持著“工程師思維”，正是這種卓越文化的引領，使眾安能夠以平凡的技術，取得瞭不平凡的成就。
三大路徑驅動，工程師文化助力眾安銀行突圍
自2020年3月眾安銀行開業以來，伴隨著包含保險、基金等眾多業務功能的陸續上線，客戶數量達到瞭70萬，接近1/4的香港年輕人持有眾安卡，資產規模在香港八傢虛擬銀行裡位居首位。
在眾安業務擴大和服務升級的過程中，尤其作為一傢數字銀行，技術團隊肩負重要使命。然而，比起一味地追求技術，眾安更加強調卓越的工程師文化。
“我們站在巨人的肩膀上，不斷探討一個問題：技術能做到什麼？技術能引領什麼？最終達成瞭共識：如果一件事可以通過技術實現，那就直接付諸行動，無需空談。”林海賓說。
在踐行卓越工程師思維的道路上，眾安確立瞭三個關鍵詞：關鍵服務自研，“眾安速度”，以及堅持普惠。
首先，關鍵服務的自研有利於實現差異化。“作為一傢銀行，和供應商的合作必不可少，然而，他們提供的系統即便很好用，但很難實現優質的差異化，因此在關鍵的應用系統上，需要突圍的眾安更迫切地需要自研。” 林海賓說。
他以在線開戶、實體卡和智慧客服三個服務模塊的自研替換來進行舉例。
在虛擬銀行起步之初，在線開戶是一個行業性課題。在內地，有公安聯網核查、銀聯四要素等非常完善的基礎設施，但在過去的香港卻是一片空白。那麼經過自研及之後的30多次優化迭代，眾安實現瞭120秒的最快開戶記錄，同時也將技術賦能給10多傢香港本地大型機構，直接推動瞭香港本地的金融科技發展；
在實體卡方面，最初眾安采用瞭運營商托管的方案，但遇到瞭不少問題。
“高峰時段常常刷卡超時，偶爾出現‘系統不可用’的狀態，急需上線的需求被排到兩個月之後，因此眾安隻能嘗試自研。”林海賓表示，經過自研替換，TPS翻瞭40倍，截止到目前系統可用性是100%，需求的平均上線周期從一個月縮短到瞭一周多。
最後是智慧客服。林海賓表示，眾安十分註重客戶體驗，因此針對客服案例專設瞭事後分析、討論的環節。供應商的最初方案是隻能進行單客戶、單服務場景的支持，但在自研升級後，眾安貫通瞭前、中、後各個環節，打開瞭客戶服務業務的想象力，讓客戶服務更加順滑，數據分析更加精準有效。
同時，“眾安速度”也是一個在眾安內部經常被提及的理念。更快地上線服務，意味著更高的被認識選擇的幾率。而在追求效率的同時，如何保證質量和合規性極具挑戰。
“我們推行敏捷開發，單三周迭代並行，配合持續集成的完整體系來加速需求上線。同時在版本發佈上，相比費時費力也容易出問題的服務灰度發佈及驗證機制，眾安根據自己當前的體量選擇瞭最直接、安全、有效的藍綠發佈。”林海賓介紹，在日常的狀態下，通過流量網關，把流量平均或隨機發到兩個數據中心，到版本要發佈時，順序摘除兩個數據中心流量，並依次進行版本發佈-內部驗證-外部放量驗證的過程，同時持續觀察監控，直至發佈完成，從而保證不停服，順滑地完成版本的發佈。據他介紹，這樣的一個發佈周期僅耗時一天左右。
同時，他表示眾安進一步做瞭灰度驗證機制。以一份白名單配置，通過APP、網關及應用框架層的分層控制，讓版本的發佈跟業務對外相分離。
最後，則是堅持普惠。通過落地技術應用，不斷降低邊際成本，持續推進普惠金融，最終惠及客戶。林海賓提到，在2020年，港府為瞭保障民生和促進經濟發展，啟動瞭現金派發事項，眾安是唯一一傢支持的虛擬銀行，通過在線三步操作就可以等待到賬，在失業貸款的發放上亦然。
“做傳統銀行沒做的事”
在推進普惠金融的過程中，如何優化轉賬收款流程，提升用戶體驗，是傳統銀行和數字銀行的共同課題。但林海賓表示，眾安除瞭開展傳統業務外，也在積極探索傳統銀行未曾涉足的領域。在結單智能識別和中小企業的線上開戶等方面，眾安的成果頗有獨到之處。
結單智能識別是眾安的代表性技術之一。他表示，在一些沒有線上數據支撐的貸款申請場景，傳統上是用人工辨別客戶所上傳的收入證明的真偽和收入情況。但隨著申請量級倍數增長，光靠人力是無法做到普惠的，因此眾安研發瞭結單的智能識別技術，可以智能識別結單流水真假並自動提取流水信息。
在今年9月發佈的《眾安銀行技術白皮書》中，詳細介紹瞭眾安銀行在貸款審批環節中的風險探測與反欺詐識別技術。除瞭進行CA證書與屬性驗證外，更多是基於OCR與NLP等AI算法來智能識別不同銀行的結單 PDF 和圖片。
數據顯示，從 2022年 4 月到 2023 年 03月，眾安技術團隊已接入香港 5 傢主流銀行22 個結單模板，結單覆蓋率 80%，月結單反欺詐檢測識別率達到 92%， 且結單識別已逐步由人工半自動化轉換成全自動化。
同時，中小企業的線上開戶也是眾安的特色。對於傳統銀行，大企業客戶會有專門的雇員協助其開立銀行賬戶，且大企業本身也常設置專門的職員。但對於中小企業來說是個很大的問題。
“有些小型企業就是夫妻檔，很多對銀行開戶所需的資料和步驟都不太瞭解，因此需要多次前往銀行解決問題。這種情況下，銀行是否提供瞭足夠的合格的金融服務呢？我們目前認為沒有。”
為此，眾安在努力改變這一現狀，研發瞭中小企業線上開戶功能。客戶隻要在線上通過三步：首先在網站提供開戶所需資料，然後在APP驗證股東信息，最後是接收銀行回電做盡責調查即可。林海賓表示，目前眾安最快可以實現6分鐘完成申請提交，兩小時完成開戶。
林海賓強調，“技術團隊不應該是業務團隊的附屬，支持好業務隻是及格線而已。我們始終認為驅動業務才最為卓越，我們始終都在追求卓越。”
就像技術白皮書中提及的那樣，眾安銀行致力於打造香港最安全便捷的銀行。
通過全自研的卡交易系統、模型驅動的卡交易風控體系等技術手段，結合創新設計的ZA Verify功能，使得眾安銀行卡的全年欺詐金額比香港同業平均低15倍，為客戶提供瞭15倍的安全。
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