深圳银行业保险业打击“代理退保”等黑产乱象，金融科技提升线上案件风险排查效率

南方財經全媒體記者 周妙妙 深圳報道

“怎麼這麼多退保的”，本想在某社交平臺保險話題下學習經營思路，但搜索下來，保險代理人小海對“退保”帖的數量感到驚訝。

“保費4500元/年，保額20萬，性價比太低瞭”、“退保瞭，5年前買瞭3份保險，去年才發現保障范圍和業務員口述有出入”、“猶豫瞭3、4年，還是退瞭，倒掛的保險越早退越好”、“成功拿回全額退保”……這些“退保”帖中，反映瞭當前部分人群的實際退保需求，也參雜著“代理退保”黑產對消費者拋出的誘餌。

數據顯示，今年上半年，許多險企的退保率同比上升，除瞭存續產品到期外，還有部分退保則是投保人的主動行為。退保現象背後主要是投保人對於所投保的保險產品的實際價值產生疑慮，認為保費和保障范圍不匹配。

這些投保人大多在部分業務員的推銷下，購入某項保險產品，並未仔細研讀保單內容，再次重估後發現當年業務員所述和實際保障范圍不符，認為產品性價比不高或不匹配其實際需求。

退保行為本是保險消費者自身正常的金融行為，由於退保返還的現金價值往往低於總保費支出，因此，市場上打著“實現全額退款”旗號的“代理退保”黑產機構出現。

這些機構通過慫恿、誘導消費者主動退保，通過編造不實證據向監管部門投訴舉報等手段向保險機構施壓，以牟取高額手續費，對消費者以及保險行業均帶來瞭負面影響。

因此，近年來，監管持續加大對“代理退保”黑產的打擊力度；險企在防范“代理退保”黑產上也出現瞭更多創新性的探索和經驗。

今年6月，結合“代理退保”“反催收”等黑產成因，深圳市銀行業協會和深圳保險同業公會分別組織會員單位簽署全國首個抵制黑產自律公約，從機構合規經營、投訴舉報處理、信息安全保護、案件信息共享、避免惡性競爭等方面強化行業自律性和約束性，不斷提升行業黑產防范“內生力”。

“代理退保”黑產 消費者面臨三大損失

披著“維權”外衣的“代理退保”黑產對消費者和行業均帶瞭較大負面影響。

所謂“代理退保”黑產，是指機構、組織或個人以“可代理全額退保”為由，慫恿、誘導消費者委托其辦理退保業務，之後通過編造不實證據向監管部門投訴舉報、煽動消費者纏訴纏訪、過度維權等手段向保險機構施壓，從中謀取不當得利。

對於消費者而言，需直接承擔退保帶來的經濟損失。一方面，全額退款很難實現；另一方面，“消費者還需給黑產機構提供20%-60%不等的高額‘代理服務’費。”平安人壽相關負責人向記者表示。

據上述人士補充，經"代理退保"黑產退保，消費者再次購買保險產品的難度將加大、保費會增高，且有可能被納入保險公司黑名單，面對可能發生的風險事故時會蒙受更大的損失。

此外，消費者個人信息泄露風險倍增。據瞭解，黑產不法分子誘導消費者委托其“代理維權”時，常常要求消費者提供身份證、保單、銀行卡、聯系方式等涉及個人隱私的敏感信息，極有可能導致消費者個人信息泄露、資金受損、失去保險保障，甚至遭受詐騙風險。

對於保險業而言，“代理退保”黑產已成行業毒瘤。據瞭解，部分“代理退保”黑產會宣傳“保險無用論”，詆毀保險產品和功用，說服投保人退保，從而導致消費者對保險產生誤解與抵觸。

平安人壽相關負責人表示，目前這些影響正從人身保險領域延伸至財產險領域，例如車險。同時，部分離職代理人、保險從業人員惡意違規並與客戶串通投訴，對從業者產生畸形引導與暗示，也對現有品質良好的代理人造成打擊，嚴重擾亂瞭保險市場秩序。

此外，對於險企本身而言，除瞭影響保單繼續率等指標外，惡意退保還將擾亂保險公司的正常經營秩序。

金融科技成利器 險企加強打擊力度

面對黑產，近年來，險企是如何應對的？

黑產信息共享、黑產定罪量刑研究以及金融科技的應用成為重要內容。

平安人壽相關負責人表示，險企通過完善黑產信息庫，優化錄入信息內容，加強黑產信息的共享，及時瞭解、掌握黑產動向，可以有效阻斷黑產的幹擾。

同時，隨著黑產的作案手法不斷翻新，違法犯罪行為可能涉嫌其他新型罪名，險企通過邀請刑法專傢進行論證，為黑產刑事打擊提供專業分析意見。

據介紹，“代理退保”黑產屢禁不止的原因主要在於過去對於“代理退保”黑產的定罪量刑存在一定的法律障礙。今年5月，全國首例以“敲詐勒索罪”判決的“代理退保”黑產案件受到社會廣泛關註。

福建省福州市連江縣人民法院判決6名涉"代理退保"黑產不法人員犯"敲詐勒索罪"。社會各界廣泛關註的原因在於，以往"代理退保"黑產團夥主要以職務侵占罪、侵犯公民個人信息罪以及詐騙罪三類罪名判決。

而以“敲詐勒索罪”對“代理退保”黑產定罪量刑將更加容易，因此，這一案件為同類案件的定罪量刑提供瞭重要參考，對不法退保行為也起到瞭震懾作用。

此外，金融科技成為打擊“代理退保”黑產的利器。據瞭解，深圳市銀行業協會和深圳保險同業公會分別組織會員單位簽署全國首個抵制黑產自律公約。自律公約簽訂以來，深圳的多傢銀行保險機構主動加大對銷售誤導、不當催收等違法違規行為的追責力度，持續強化業務全流程風險管理，利用EAST系統開展“代理退保”黑產資金偵測排查，通過倒追資金流向精準定位黑產團夥，構建智能化、多維度的黑產線索收集機制。

“未來應形成行業內黑產信息共享機制，提前制定針對性應對舉措，有效阻斷黑產幹擾，及時篩查移交代理退保違法違規線索。同時，險企應加強對消費者信息的保護，推動清理非法代理退保廣告，切斷黑產獲客路徑。”上述人士表示。