智能投保无后顾之忧/香港保险如何配置

很多人基本上都是在有了家庭和孩子之后才开始买保险的。 那么一家三口投保应该注意哪些原则呢？ 购买产品的顺序是什么？ 如何选择保险金额？

基本原理

对于一家三口来说，买保险有一个基本原则：

成人第一，儿童第二，重疾意外保险第一，教育分红理财保险第二；

先改善家庭经济收入来源（即挣钱能力越强，责任越大，优先保护谁）。

当然，并不是说谁最重要就只投保，而是说投保一定要有侧重点。 其实，家庭中的每一位成员对于一个家庭来说都是非常重要的，就像组成水桶的每一块木头一样，没有他们，就无法包围大家共同的幸福。 下图显示了一个三口之家的良好财务规划。

双十原则

保险的“双十”原则是保费占年收入的十分之一，保额是年收入的10倍。 一般来说，如果将收入的十分之一用于支付保险费，这样的比例不会影响我们的正常生活，而10倍的年收入就可以帮助一个家庭渡过可能出现的危机。 确定重点保障对象后，根据家庭实际经济情况确定保费预算。 一般来说，每年的保费预算占整个家庭的10%-15%左右比较科学，最高不超过20%。应该根据一个人的生命价值购买多少保险。 所谓人生价值，就是收入与支出的差值

五前五后原则

1、先满足保障需求，再考虑投资需求。 很多消费者在选择险种过程中存在一个误区：往往对投资型险种情有独钟，往往选择“高收益、高回报”的险种，而忽略了最原始的保障功能的保险。 最具保障意义的意外险和健康险，因为是消费险，没有得到应有的重视，保费一去不复返了。 于是，不少消费者花钱投保了返利型或投资型保险，但当风险来临时，却发现保险“不管用”。 一味追求保险的投资收益，无异于空中楼阁。 这也是一些投保在遇到风险时发现保险没有“保”的根本原因。 意外和疾病是人生中最不可预测、最可控的风险。 保险的保障意义主要体现在这两类保险上。 因此，在正常经济条件下，投保应首先满足意外和疾病的保障需求。 如果经济实力允许，也可以同时考虑其他险种。

2、先给父母投保，后给孩子投保。 很多人在有了孩子之后才想到买保险。 越来越多的家长开始运用保险的手段，为孩子制定全面的保障、教育、储蓄计划。 同时，父母也忽略了一个必要条件：为孩子缴纳保险费的是自己。 因此，购买保险应遵循一个最基本的原则：首先要为父母投保，尤其是对家庭经济贡献最大的父母。 使用这种“曲线救国”的方法，首先要在保护自己和配偶方面下很大的功夫。 只有家庭支柱得到充分保护，才能将孩子的风险降到最低。

3.先满足保额需求，再考虑保费支付。 当你投保时，保险代理人告诉你：买保险，你要关心的是保额，而不是保费。 听到“买保险不关心保费？”，投保不明白。 其实很简单，保额比保费更重要。 保险金额可以通过科学的风险评估和需求分析得出。 作为必要的保额，买少了保额不够，买多了又会影响财务结构。 保费可根据投保的实际情况进行调整。 不同的个人阶段、不同的财务状况、不同的职业类别，可以有不同的选择来安排您的保费开支。 例如，选择消费品（低保费）和退保产品（高保费），选择长缴费期（低年保费）和短缴费期（高年保费），通过合理组合，可以达到您的要求的保额。

4、先满足保险计划，再考虑保险产品。 有人把保险代理人比作家庭理财医生，不无道理。 因为只有卖“风险规划处方”的代理商才能随机应变，才能被客户接受。

5、先满足人身险，再考虑财产险 现实生活中，100%的车主都会为自己的车投保，却忽略了为自己投保身险； 也有很多企业主会为自己的企业投保财产险，但不会投保自己投保人身险。 这实际上提出了一个本末倒置的问题。 人是财富的创造者，没有人的保存，就没有财富的积累。 因此，消费者在考虑购买保险时，一定要分清轻重缓急。 人身保护永远比财富保护更重要。 处理好人身保险和财产保险的关系，你就赢了一切； 否则，你将失去一切。

一个三口之家为意外购买了第一份保单，谁也不知道谁先来，是意外还是明天。 一旦发生意外，谁来保护家人的生命安全？ 意外险的承保范围：意外险为生命和安全提供保障，其功能是身故赔偿和伤残赔偿。 这也是对人生最坏后果最直接的付出。 无论你是单身、情侣还是三口之家，你都需要对父母、爱人和孩子负责。 保障以上内容的意外伤害险每年保费100元左右，保额10万元至20万元不等。 与年保费几万的寿险相比，意外险的性价比非常高。

第二份保单支付健康、出生、年老、疾病和死亡费用。 其实倒序就是买保险的顺序。 一场大病，直接的医疗费用在30万到50万之间，康复也会在一定程度上影响未来的赚钱能力。 一份重疾险是非常必要的。 目前，市场上有两种类型的重大疾病保险。 第一种是终身寿险+附加提前给付重疾险，第二种是终身重疾主险。 第一种：附加预付重疾险的“预付金”从主寿险的保额中支付。 如果没有身故，但有大病，会先行给付被保险人人寿保险金。 第二种：所谓终身重疾主险，但其价格与“终身寿险+附加提前给付重疾险”组合险的价格相同，有的公司费率更高。 一旦投保患上重大疾病并获得保险金额，合同即告终止。 或者如果投保死亡，保险金额将被支付并且合同将终止。 年龄越大，风险越高，保费也越高。 因此，需要购买重疾险的家庭要尽早做好规划。 如果有能力的话，最好是一踏入社会就给自己买一份重疾险。 在风险保障方面，终身比固定期限更可靠。 这是业界的一致建议。

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