AIA如意双享安心/顺心版，值不值得买？

大家好，我是蚂蚁的救星，江湖戏称它为搬运工~

今天，我们就来说说友邦人寿的回报型重疾险——友邦如意双享保险计划。

它有两个版本，AIA如意双祥安心版和AIA如意双祥顺心版，

两个版本的差别不大，主要是投保年龄和重疾险保障范围的不同。

安心版，支持18-53岁，重疾险部分没有轻/中病保障，只有重疾/身故/全残。

顺心版支持18-50岁，重疾险部分提供全面保障，包括重疾/身故/全残/中疾和轻疾险。

可见顺心版的保护更全面，适合大多数人。

因此，本文以顺信版为例，简单介绍一下：

产品形式，友邦如意双享是两全+预付型重疾险的组合计划，身故赔偿支付保额或现价。

养老部分保障到80岁，大病终身保障，最高给付20年。

核心保障分为满期给付、危疾保障和身故给付三部分。

1、到期存款

到期给付由主险和二险实现，

所谓两全保险，又称生死两全保险，是在保险期间内身故或在保单期结束时存活，给付保险金的一种人寿保险。

它的设计初衷是为了满足部分中国人的消费习惯。

他们认为，如果把钱交给保险公司，自己再不脱险，就会损失惨重。

为了满足需求，保险公司在健康保险的基础上增加了养老保险，

这样就实现了健康保险，同时即使保险到期也能拿到生存补偿。

简单的理解就是生病了赔钱，没生病拿回钱。

AIA如意双享顺心版可选择保障至65/70/75/80岁，

如果在保障期满时您没有生命危险，您可以退还已缴付的保费，退还的保费为已缴付的主险和附加险的保费之和。

例如：

官网信息显示，30岁男性投保50万元，缴费20年，选择主险保障至75岁。

其中，养老保险费为每年7250元，大病保险费为每年8350元，共计1.56万元。

那么75岁保险到期时，可以返还（7250+8350）元*20年=元。

但若75岁前发生重大疾病，则按重大疾病保险金额给付，并终止养老责任。

所缴付的相应保费，直到75岁才会退回~

2.危疾保障

保障120种疾病，重疾只赔一次。 如果投保金额与现价较大，则投保终身。

对于新的大病保险，保监会规定了28种大病，

这28种重大疾病的定义各公司相同，理赔率高达95%。

所以，大家不必太在意重疾的数量。 单次给付的重疾险，重点看重疾的保额~

3. 中度/轻度疾病保障

25种中度疾病赔付5次，每次赔付保额的40%；

40种轻症5次赔付，每次赔付保额的20%。

虽然轻中度疾病的总赔付次数是10次，但每次赔付的比例太低，意义不大。

要知道目前大病保险的标准赔付比例大多是中度病60%，轻度病30%。

即使是保障稍微好一点的重疾险，60岁前也有额外赔付，

例如，中度疾病额外支付 30%，轻度疾病额外支付 15%。

例如：

50万保额，患肾切除术（中度病），如意双祥顺心版可赔付20万，保障较好的重疾险可赔付45万；

原位癌如意双享顺心版10万元，重疾险22.5万元保障稍好；

赔付率越低，脱险后拿到的钱就越少。

另外，顺心版首发轻/中症不能免保费，该功能需要单独付费加入轻如意实现。

4.死亡/全残责任

身故理赔方式与重疾相同，按保额和现价中较大者给付。

也就是说，顺心版的死亡责任是绑定的，无法选择。

再说一遍，投保重疾险，如果预算有限，一般不建议追加身故责任，会占用更多的保费支出。

当然，增加死亡责任也有好处，

比如说，如果一个人死于急病，比如猝死，根本来不及去医院，更不用说请医生诊断了。

重疾险几乎不可能理赔。 毕竟重疾理赔需要符合疾病的条款和证明。

不过如果加上身故责任的话，身故赔偿金可以直接结算，没有争议~

再加上附加的身故责任，即使一生没有大病理赔，人寿保险最终也会得到赔付。

所以加上身故责任保障比较全面，大家可以根据自己的预算和喜好来选择。

5.价格

由于友邦如意双享是组合保险计划，因此需要单独进行比较。

以刚才的计划为例：30岁男性，投保50万元，缴费20年，选择主险保障至75岁。

可以看到，养老部分的保费是7250元，重疾部分的保费是8350元。

20年总缴费：（7250+8350）元*20年=元。

相当于每年多花7250元的养老保费，换来75岁还75元。

那么这个收入怎么样呢，我们算一下，

相当于花了45年，最终达到的irr为2.16%，相当于单利3.59%。

从结果来看，它的内部收益率确实不高，

要知道，一些优质增量寿险的现金价值基本无限接近3.5%的寿险复利增长。

可能有些人认为只是一点点，

再举个例子，同样是20年缴费，每年7250，看看其他产品能拿回多少保费。

可以退50万，跟人民币差多少，差不多20万，可以在小城市买房了~

那么8350元的重疾险保费贵吗？

这里只给出答案，贵的就不做详细比较了，

可以参考《AIA如意顺心版，到底值不值得投保？》一文。 ”。

评论：

友邦如意双享版无论是主险、综合险还是附加重疾险，都不是很好。

第一，重疾保费比较贵，

虽然和AIA如意顺鑫版单独投保便宜很多，但是保额是和主险分摊的。

相当于75岁前花费两份的费用，却只享受一份保障。

二是这两部分，无论是收入还是灵活性，都远远落后于高质量的增量生活，

而这两个完美是假的两个完美，

即一旦在到期日之前发生重大疾病理赔，合同将被终止。

即使活到预定年龄，所交的保费也不会退还，等于为了退保费而多交了保费，白费了。

所以，对于大部分小伙伴来说，在购买保险的时候，尽量避免二次保险。

如果你抱着“有病赔钱，没病拿回钱”的心态购买健康险，投保人建议你放弃这种想法。

因为这种保险不仅占用保费，而且缺乏保障。

遇到此类失信产品，中途脱险，保质期不予退还；

本来是一石二鸟的美计，结果却落得妻亡我军的下场~

人生的风雨，如果可以，最好提前做好打算！

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