总结:全面解析香港保险的特点

近年来，香港保险成为热门话题。 大陆游客去香港不再主要是为了购物。 买香港保险保单“新潮流”。 我们特地向香港两家顶级公司公司和X State公司的专职培训师学习，与大家分享一些简单的保险知识。

1 家庭财务金字塔

保险是一种投资。 与股票、证券、期货等高风险、高预期收益的产品不同，保险以其分散风险、稳定人生、保值增值、财富传承等特殊功能，深受各界投资者的青睐。

2 什么是保险

通俗地说：一旦加入某个群体，“一人有难，大家平分”，这是一种以货币形式平分的社会风险转移机制。

3个简单的保险条款

4 保险分类

根据投保对象的不同，保险产品分为以下几类。 目前，香港保险是“终身储蓄人寿保险（分红型）”：

5 什么是分红保险

简单来说，分红保险就是一种既有保障功能，又能获得红利的保险。

分红保险在国际市场上有着悠久的历史。 世界上最早承认人寿保险分红是在1776年，当时英国公平人寿保险公司首次将其利润的10%返还给投保。 在国外，分红保险已被发达国家使用了200多年，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主要保险类型。 2000年获准引进中国，一经引进便大受欢迎。

1）利差：比如保险公司在设计保险产品时，预计定价利率为2%，年末实际投资收益为5%，为利差收益，否则为是利差损失。

2）死亡差：比如保险公司预测今年10000个客户中有30人死亡，但最后只有20000人，减少了10人的理赔金额。 这就是死差增益，否则就是死差损失。

3）费差：如果当年预计管理成本为500万，但最终只花掉了300万，多出的200万为费差收益，否则称为费差损失。

以上三种差异中，死亡差异和费用差异所占比例很小。 一家历史悠久、管理健全、精算水平高的保险公司，不会在承保和费用上产生较大的误差。 因此，一般分红保单的红利是大的。 其中一部分来自于保险公司的投资收益，投资收益的多少取决于保险公司业务经营能力的强弱。

6分红保险的分红方式

其中，保险分红（英文分红 ）“缓解因通货膨胀导致的保额贬值”，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主要保险类型。

7分红保险会分红吗？

答：不一定！ 即使保险公司的投资收益很好，利润巨大，也不会一下子全部分配，而是用来缓冲未来几年保单分红可能出现的波动。 如下图（ 产品宣传文档）：

在此提醒广大消费者，如果某一年的分红特别高（远高于历史平均水平），首先说明保险公司当年赚了很多钱。 其次，这种高分红可能是出于市场竞争的考虑。 必须客观看待，不能盲目作为投资评价的标准。 因为保险公司看到竞争对手分红多，自己不能落后，所以有意提高分红。 给市场一个良好的预期，带动销量。

以上是关于分红保险的一些基本介绍。 相信大家对分红保险的基本特点已经有了大概的了解。 接下来，我将简要分析大陆人购买相关保险的一些原因。

8个

香港保险介绍

本次介绍的重点：终身储蓄型人寿保险（分红型）

现金价值

在香港，终身储蓄人寿保险的现金价值分为“保证”和“非保证”两部分，简单说明：

那么，这种分红险最重要的就是分红的高​​低，分红的高低取决于保险公司的长期经营水平。

我们来看看公司1995年发行产品时的预计总现金价值与实际现金价值对比图：

摘自表格“保诚分红计划过去的分红表现”

可以发现，实际价值与预期价值基本吻合，2007年至2015年，实际总现金价值均大于预期总现金价值，说明保险公司取得了高于预期的投资回报连续9年。

（再次提醒：保单红利具有不确定性，保险公司不会做任何承诺，过往分红水平只能作为参考，消费者需谨慎判断。）

国内方面，2015年9月28日，保监会发文，将境内保险公司分红型寿险预定利率上限由2.5%调整为3.5%。

另外，根据我们近年来多次往返香港的具体感受，以及与各大保险公司朋友的聊天，内地和香港的朋友普遍认为，香港作为世界金融中心，一个自由贸易港，比中国有更多的投资渠道和机会。 同行比较多，所以整体预期收益会更高。

那么有人可能会问，年化收益率6.82%左右，国内投资渠道多，为什么非要去香港买呢？

以下是本文的重点，建议大家仔细阅读。

2015年8月11日，央行将人民币对美元汇率报价调整1.9%。 与此同时，香港保险正呈现井喷之势。 2016年上半年，来自内地客户的投保达301亿港元，2015年接近316亿港元，2010年仅为44亿港元。

我们有一个本地有钱的朋友，2013年左右开始买香港保险（汇率在6.1左右），现在光靠汇率就赚了一笔不小的钱。

我们认为，香港保险这两年之所以受到国内客户的青睐，除了回报率高于国内同类产品外，一个重要因素是购买此类理财保险的消费者看中的是美元。 资产配置，甚至是规避外汇监管和资产转移的特殊功能，这是香港这类产品相对于内地最特别的地方。 由于人民币贬值预期，理财型终身寿险受到内地高净值人士的青睐。 由于缺乏有效的海外投资工具，内地推行的港元保单成了他们的救命稻草。

但还是要一再提醒，消费者首先要清楚了解自己的人生阶段和自身需求，根据自己的需求确定所需的保险金额、保险期限和保障范围，然后再根据保险预算选择合适的保险你负担得起。 产品。 不要盲从，也不必诽谤。 X-Life这类保险产品不同于传统的理财工具。 一般需要耐心持有保单10-15年以上，才能看到一定的理财效果。

综上所述，由于香港的特殊地位，未来一段时间香港保险相对内地仍将保持一定优势资产配置 是不可替代的。

編輯：碩谷新聞聚合