为什么要在香港买重疾险？

香港的重大疾病保险一般规定“除一年内自杀外，不予赔偿，因其他原因死亡均予赔偿”。 在内地，限制比较多：犯罪、酒后驾车、无证驾驶、暴乱、军事冲突、核辐射、吸毒、2年内自杀等不予支付。

香港的受保疾病种类更多

我们可以清楚地看到，香港AIA的重大疾病保险涵盖115种疾病，而内地AIA仅涵盖66种疾病； 大病比香港少8个，小病28个。 因此，香港保险涵盖的疾病范围更广。

香港保额增加

重疾险的保额决定了一旦发生可以赔付多少钱，是被保险人最关心的利益。 小王对比发现，内地的重疾险保额是固定的，而香港的保额是按4%复利增加的。

如上图，初始保额为200万：

70岁香港AIA保额涨到429万，翻了一倍还多，而内地AIA保额还是200万

80岁香港AIA保额涨到675万，涨了三倍多，而内地AIA保额还是200万

90岁香港AIA保额升至1186万，翻了6倍，而内地AIA保额仍为200万

100岁香港AIA保额涨至2093万，整整增长10倍，而内地AIA保额仍为200万

香港的危疾保险还自带分红机制，保单额随年度增长而增加，可有效对抗通胀。

香港支付更高的分红

买重疾险的都是不想理赔的，能健健康康的过一辈子就好了。 这时候就需要看保单的分红。 比如我们90岁了，身体健康，就不需要这个重疾险了。 如果我们退保，我们能得到多少？ 分红是香港保险的一大优势。

如上图所示：小王90岁退保，可以拿回1164万，一共交了保费112万。 分红高得惊人。 由于内地友邦保险数据明显低于香港友邦保险，此处不再展示。

从上面的对比来看，小王菲不仅在香港省下了80万元，分红方面更是赚了上千万。

孩子投保香港重疾险绝对优势！

除了上述保费低、保障范围广、保额递增、分红高等优势外，香港保险在儿童投保方面的优势更为明显。

1.香港保护先天性疾病

对于孩子所患的很多先天性疾病，内地的大病保险大多不承保，但香港有。 比如友邦保险的 ，客户在怀孕的时候就可以投保，孩子出生后的所有疾病都得到全面保障。

2.癌症的多重补偿

香港很多危疾保险产品都对儿童癌症进行多次赔付，保费与普通危疾保险一样。 这类产品在内地很少见。

3.香港的身故保险金额上限较高

如上图，孩子在内地投保，10岁以下的身故保额上限只有20万，而在香港是500万，500万只是投保额对于一个孩子。 如果他们父母的投保额更高，比如是1000万，那么孩子的额度可以增加到1000万，大陆就不行，只有20万。

4、香港投保分红更给力

香港的重大疾病保险大多是按复利红利分红的，即滚雪球式的利息。 时间是催化剂。 孩子投保早，投保周期长，分红高； 而在内地，没有10年的投保。 80岁保额还是10万，缺口很明显。

5、免香港保费优势更明显

对于免保费功能，香港很多重疾险都是免费或直接作为产品的功能提供，而在内地则需要额外支付保费； 香港对父母的健康状况没有任何要求，而内地需要审查父母的健康状况等。

香港保险其他优势

1、监管体系

国内保监会喜欢“包办一切”，保险公司计算保费费率的依据也纳入监管范围； 就连保险种类的分类，也要按照保监会的规章制度来设定。 教条式监管模式下，保险公司的盈利能力和创新能力大大降低，产品同质化现象极为严重。

香港保险保监局只关心两件事：一是诚信、合法经营； 另一个是偿付能力。 由于大小监管，保险公司往往更具活力，盈利能力远强于国内保险公司，因此产品设计更具个性化。

2、社会环境

再保险公司对中国的安全指数极为担忧。 事实上，到目前为止，中国大陆的保险公司还没有一家保证终身续保的保险产品。

香港是全球安全指数最高的城市之一。 低犯罪率居世界前列。 香港完善的医疗体系也为其加分不少。 因此，世界再保险巨头对香港的评价很高，基本保险费率很便宜。

3.客户心态

国内保险发展近30年，消费者更看重保险产品的“回报”。 这导致保险公司打着“迎合市场需求”的美名，设计了大量保费高、回报快、红利分红的寿险产品。 按照科学计算，它跟不上一年期定期存款，但在保险公司的巧妙包装下，客户蜂拥而至。

香港保险，除了养老保险，很少有这样的产品设计（银行渠道除外），大大降低了客户的保费支出。 与同等投保条件下的内地保险产品相比，香港保险的保费水平是前者的70%-80%。

4、保险资金运用

内地保险公司资金使用仅限于以下形式：银行存款； 买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券； 投资房地产； 国务院规定的其他资金使用方式，大部分在中国境内。

香港保险的保险资金可在全球范围内投资于货币市场基金、债券、环球股票、亚洲股票、产业基金、中概股、新兴市场股票、母基金等，包括但不限于以上形式.

全球化背景下的全球投资是香港保险自身盈利、赔付资金、分红杠杆等金融要素的重要支撑。 正因如此，香港的保险公司才能在全球范围内对冲风险。

* 同等投保条件下，香港保险产品30年后分红优势可达内地产品的2.5倍，80年后可达13.5倍。

5.投保年龄

内地保险：一般投保0-60岁，少数保险可以让更高年龄投保。

香港保险：一般投保0至70岁或75岁，特殊保险可投保更高年龄。

六、投保要求

内地保险：即使是成年人投保，即使投保人的身家上千万、上亿，要买上百万保障的保险更是难上加难。

但是，未成年的孩子，也就是儿童的保单受到很大的限制。 根据所在城市不同，以死亡为给付条件的未成年人最高保额不超过50万元。

香港保险：如果可以提交合适的健康报告和财务报告，一般没有特别限制，可以选择购买多少投保。 目前，单份保单的保单额超过100万美元，甚至超过2000万美元。 有保单。

50万美元以下未成年人投保无需提供资金证明等信息。 50万美元以上的保额，每家公司都有不同的规定，最高保额可达300万美元。

7.投保货币

内地保险：就人民币资产而言，面临的货币风险非常大。 货币的快速升值或贬值，可以对国内宏观经济的发展产生巨大的影响，也可以对老百姓的生活产生不小的影响。

香港保险：可以提供的币种很多，主要是美元或者港币，相对于内地保险公司来说是先天优势。 同时，当未来需要大量外币资金，或需要在国外接受治疗或消费时，外币保单还可以提供直接的外币资金支持。

八、索赔范围

内地保险：需提交境内公安局或二级以上医院出具的相关证明文件。 如果事故发生在境外，恐怕要回国多次到相关单位办理复杂的手续。

香港保险：只要提供合适的证明文件，即可全球理赔，无论意外发生时投保在世界何处，申请理赔时只需附上申请表及相关证明文件，邮寄即可到保险公司，而不必亲自去香港。

九、免责条款

大陆保险：被保险人因下列情形之一身故，大陆保险公司不承担给付保险金的责任：

（一）投保人故意杀人、故意伤害投保保险人的；

（二）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取刑事强制措施的；

（三）被保险人自保险主合同成立或者合同恢复之日起2年内自杀的，被保险人以无民事行为能力人身份自杀的除外；

(4) 被保险人自行吸食、注射毒品的；

(5) 被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶、无有效驾驶证驾驶机动车；

(6) 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

（七）核爆炸、核辐射或者核污染。

发生上述任一情形导致被保险人身故的，主险合同终止，内地保险公司将主险合同的现金价值返还给受益人。

香港保险：若被保险人在保单生效或复效后两年内（有的保单规定为“一年”）自杀，一般香港保险只退还已缴付的保费，不作理赔。

10. 承保和理赔政策

内地保险：承保容易，理赔申请严格。

香港保险：秉承“严进宽出”的原则，承保严格，理赔申请简单方便。

十一、定点医院

国内保险公司：以平安X和中国X寿为例，平安保险普遍认可二级以上公立医院，中国X寿一般认可二级以上公立医院，数量不多少于 8,000。

*表面上看，内地的保险公司似乎有更多的定点医院，但香港保险定点的医院大多是内地的顶级医院。 对于需要获得最好的就医环境，可以由保险公司赔偿医疗费用的朋友，一点作用都没有。

香港保险：内地定点医院有一定限制。 以友邦保险为例，就有1400多家，基本都是各地同级别前三或大型医疗机构。 如需医院目录，可联系客服索取。

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