意外:香港危疾保险，你怎么看？

在保额相同的情况下，与国内重疾险相比，香港重疾险的免责条款更少、保费更便宜、保障更高、收益更高。 同时，香港保险可以以美元计价。

美元是人民币的避险工具。 短期内很难撼动美元的地位。 现阶段，它仍然是世界上最硬的货币。 国内高净值人士认识到这一点，会配置一些美元资产，尤其是热衷于海外房产、全球基金、全球保险的高净值人士。

很多人会说，海外资产配置是有钱人的事。 老百姓哪来那么多钱配置海外资产？ 我们先来看下面一组数据：

1991年的俄罗斯，1美元=0.9卢布，俄罗斯的千万富翁和美国的千万富翁差不多；

1994年，1美元=330卢布，曾经的千万资产缩水到3万美元；

2000年，1美元=2.8万卢布，俄罗斯几千万的资产只值350美元，大量俄罗斯中产阶级陷入贫困甚至赤贫。

我国过去30年广义货币供应量M2按平均每年15%计算，30年前1.5元相当于现在100元左右；

而30年前，1美元等于现在的1.83美元，年均流通率仅为2.03%。

看到以上两组数据，我们普通人还能说海外资产配置与我们无关吗？

现在很多普通家庭有经济能力在国内为家人配备一些重疾险、定期寿险、终身寿险、分红险、年金险等，为什么不在海外配备一些保险呢？ 香港聚集了友邦保险、安生、保诚等多家发展历史悠久、实力雄厚的跨国保险公司，香港保险是最便捷的海外资产配置渠道之一。 下面简单介绍一下境外重疾险的特点：

1.保障发生概率较高的重疾，种类较多。 重疾分类没有大陆重疾险严格；

2、保费相对便宜。

原因一，死亡差异。 保费的确定与保险公司采用的生命周期表有关。 寿命表是根据香港的人口统计数据制作的。 香港人的平均预期寿命比本地人长。 对于重疾险来说，寿命越长，生病的概率就越大，但是保险公司相应赔付。 越晚保费越便宜。 现在因为有大量内地居民去香港买保险，做了一个生命周期表，大陆人平均寿命增加25%权重，香港人平均寿命增加75%权重。

第二个原因是成本差异。 经营费用、退保率和佣金成本均低于国内，直接反映在保费上也低于内地。

第三个原因是利率差异。 香港保险利率为3.5%至4.5%，而内地为2.5%至3.5%。 预定利率与保费成反比。 如果香港的预定利率高出1%，保费就会便宜很多。

3、产量更高。 香港保险投资工具比内地多，内地保险的投资方向受国内保险法的限制较多，这使得香港保险列报的收益看起来更高，但受市场波动的影响，可能不如账面上的介绍收益。

4.赔付为保额+分红，相当于保额不断增加。

5.香港保险是由医院决定的，不是由保险公司来支付的。

6、兼具储蓄和养老功能。

7.可增加终生住院合格率。

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