香港保险与内地保险的区别

说到香港保险和内地保险的区别，很多人都会指出两地保险的区别来解释，那么两地保险有哪些区别呢？

据香港银保监会近年统计，内地赴港购买保险主要集中在重疾和储蓄型分红险产品，约占保单的90%内地对香港的保单。

今天我们就来看看，香港和内地的重疾险和理财产品有什么区别？

一、香港大病产品的优势

国内重疾险产品，单品最高保额通常为50万至60万元人民币。 香港重疾险没有这个限制，适合需要大额保障的用户。

对于国内用户来说，解决办法是多买几家公司的产品。 重疾险可重复理赔。 如果一个家庭是50万元，将保额提高到200万元并不难。

合约条款对疾病的定义决定香港保险理赔更宽松

购买重疾险是为了在我们生病的时候，为疾病的治疗提供一定的保障。 然而，现实中可能会出现的情况是，虽然医生诊断出我们患有某种疾病，但根据保险公司对疾病的定义，我们的疾病程度可能还没有达到理赔的标准。 所以，我们都希望保险公司对疾病的定义尽量宽泛一些，这样理赔会更容易一些。

下面就一些高发疾病，对比一下内地保险和香港保险的条款：

当然还有其他疾病就不一一列举了。 通过以上疾病索赔的定义，我们可以清楚地看出香港保险与内地的区别。 索赔。

对比了以上的合同条款，我们需要明确一点：我们购买的保险是基于合同制的。 如果客户遇到合同规定的情况，无论是国内保险还是香港保险，都可以获得理赔。

香港保费便宜、回报高的优势，不足以让那么多客户去香港买保险。 最重要的原因是香港保险可以实现保险最基本的功能； 马上拿到赔偿金，而不是等到病情恶化到赔钱无望的地步。

那么为什么国内的保险条款有共同的特点呢？ 那就是：每一种病的赔偿标准都非常严格，几乎要死了才能满足赔偿规定。 换句话说，很难获得赔偿。 如果真的因为大病急需用钱，不仅不能马上得到赔付，反而要承担巨额的医疗费用，另一方面还要缴纳高额的保险费。

由于香港实行“严进宽出”的政策，理赔较为容易。 很多人有一个误区，认为在香港买保险，一定要来香港理赔。 其实大可不必。 您只需将相关理赔文件寄给保险公司即可。 保险公司通常会在两周内理赔。

04保险分红抵御医疗通胀消费

我们要思考一个问题：“如果我买一个100W的保额，30年后这100W的效果如何？”流通中的货币，货币购买力下降的现象，说白了就是因为通货膨胀，导致10年前的100元所代表的购买力与今天的100元所代表的购买力完全不同，相信大家对此深有体会。 也可以这样理解，30年后，同样的钱，你将无法享受同样的医疗服务，同样的假期。

大病保险提供的经济补偿，一方面用于补偿医疗费用，一方面要考虑医疗通胀； 另一方面用来补偿收入损失，一方面还要考虑通货膨胀。 . 由于被保险人未来会患上何种重病、何时理赔、治疗费用多少、对以后的生活有何影响等都存在很大的不确定性，我们将发现由于货币通胀和医疗通胀的存在，我们今天买的重疾险，如果没有分红，未来保额缩水会很严重。

大家要清楚，国内的保险并不能达到抗通胀的目的。 中国大陆一般的重大疾病保险都是采用定额保额的形式。 投保保额是100万，20年、30年、40年后，这个保额的价值还是100万。 但是当时的100万值多少钱呢？ 而我们年轻时买的保险，大概率要等到中老年才会患上大病。

不过，一些走在行业前列的香港保险早就认识到损害投保利益的弊端。 他们在保持保险传统保障功能的同时，新增了储蓄分红功能，为保额和现金价值增加分红。 这样，投保的保额不再是固定的，而是逐年递增，从而抵御通货膨胀的消费。 这不得不被保险公司视为良心之举。 这也是香港保险的核心优势。

05现金价值分红具有较高的长期复利收益率

事实上，内地和香港的储蓄分红分红的收益是由保证回报和非保证回报组成的。 香港保险之所以分红远高于内地保险，主要有以下几个原因：

第一，香港保险的利润分配方式是90%的可分配利润给我们的投资者，而我们国内的可分配盈余不到70%。

其次，香港保险公司的税率远低于国内保险公司。 国内保险公司会无形中增加成本。 可以肯定的是，一部分成本会分摊给投资者，这也会导致内地保险产品的回报率低于香港保险。

第三，香港保险投资渠道广泛。 它可以投资海外市场。 海外债券、股票、房地产等都是综合性投资。 我们国内的保险公司只能投资国内的几个领域。

第四，香港保险经营时间长，基本上是百年老店。 例如，保诚就有170年的历史。 风险控制和资金投入有一个好的计划。 积累的资金池也很大。 如果遇到损失风险比较小，而且大陆的保险公司只有几十年的历史，而平安也只有20多年的历史。 管理层肯定没有香港保险成熟。

就投资而言，放在银行和保险是最安全的，然后是债券→基金→股票→期货和衍生品投资工具等。收益和风险成正比，所以担心分红香港保险将无法达成这个想法。 多余的。 内地分红保险的回报率只有4%左右。 香港储蓄分红保险的长期复利为6.8%。 同样是保险，收益也是非保的。 香港在各方面都比内地有优势。 你选择哪一个？

很多朋友感兴趣的香港储蓄分红保险和国内流行的增量终身寿险有什么异同？ 今天来对比一下：

对比一下，拿一个7岁男孩，5年每年支付8万美元（53.6万）折合人民币，共计支付268.2万人民币。 让我们来看看预期的现金价值。

从图中可以看出，15年前国内增量终身寿险现金价值较高，20年后港澳保险分红收入较高。 同样的投资，65岁时，港澳保险公司的现金价值与内地保险公司相差3倍多。

1.共同点

本质上，两者都是储蓄型人寿保险：身故赔偿，终身保障。 重点是储蓄，所以前期的身故赔偿杠杆不如定期寿险，但是因为复利增长，后期的寿险保额会比一般寿险高保险。

两者的收益率均为复利：保费在购买时确定，保额随时间变化，不同于银行理财的单利，保单是复利增长。 由于是终身保本，没有再投资风险；

现金价值高，可根据不同用途灵活提取：不同于重疾险强调保障，一般不建议中途提取，也不同于年金保险规定提款的年龄和金额。 实现的功能大同小异：财富积累（复利增长）、财富使用（应对刚性支出，如教育基金、养老金等）、财富传承（受法律保护，定向​​传递）。

二。 差异

属于不同的资产：

两种资产的特性决定了两种保险具有互补性，具有对冲风险的功能。

香港 储蓄分红保险：海外美元资产

境内增量终身寿险：境内人民币资产；

2、保险公司在经营过程中有不同的投资策略：

为什么香港的分红保险可以实现6%的长期回报，而内地的保证回报却比较高？ 我们从保险公司资产配置的角度来解释。

无论香港还是内地，保险公司都有两类投资标的：以债券为主的固定收益类资产和以股票为主的权益类资产；

债券最大的特点就是收益是确定的。 每年发放的优惠券和到期付款的面值已在购买时确定。

股票最大的特点就是收益不确定。 购买时无法确定分红的时间和金额以及股票的市值。 投资者只能根据过去的股价变动和公司披露的信息来估计未来可能的投资回报。

作为自由市场经济体，香港的保险公司投资渠道不受限制，可以进行全球投资。 其投资策略的自由度较高，中长期权益类资产占比较大（60%），如美股。 固定收益类资产占比较小，比如美国国债。

下图是一张非常有代表性的美国标普500指数的历史走势图。 过去5年持有标普500，平均收益率可达6.54%，过去10年为9.75%，过去30年为7.18%。

美国国债收益率近 40 年来一直在下降。 特别是2008年金融危机后，美元进入长期量化宽松阶段，固定收益资产收益率持续走低。

由于债券资产的收益很低，分红比例也低，香港保险的分红保险大多保证收益很低。 但是权益类资产配置比较多，非保本收益很高。

内地资本市场尚不成熟，银保监会对保险公司的投资股权比例有严格限制，主要是债券、银行存款等固定收益类资产。

根据内地保险资产管理业协会披露的2018年末保险资金资产配置，债券占比近40%，股权资产+公募基金占比10.8%。 因此，内地保险公司的投资收益稳定，保证收益较高。

3、投资周期不同

由于香港投资股票资产较多，投资周期长，一个产品的锁定期非常长，一般在15年以上，提前提取分红将面临非常高的罚款。

内地储蓄保险大多回本快，锁定期短。 比如年金险+万能账户，增加寿命，一般可以在当年或者交完保费后的第二年就可以还本。 比如5年交保费，第6年就可以还清。 钱可以留在账户里继续享受收益，也可以提取出来进行现金流规划，流动性更强。

香港也有保费理财等短期回报率较高的产品，部分产品10年复利可达9%以上，如最近火爆的中国人寿裕饶传承。

一般来说，香港的储蓄分红保险统一以美元计价。 对于需要配置海外资产的高净值客户，香港分红保险具有一定的优势。

4、香港储蓄保险可实现财富传承

香港分红保险不仅收益高，更注重客户的财富规划和财富传承。 例如各公司的储蓄分红保险，可以通过更换投保和被保险人的方式传递给下一代继续享受。

5、香港储蓄保险可作为“家族信托”

通常，保单理赔后，受益人一次可以获得大笔的保险赔偿。 在某些情况下，投保可能会担心保险赔偿金额过大，受益人无法合理规划保险金的使用。 这个时候怎么办？

港澳地区保险公司可根据客户需要，按年、半年、季度或月度向指定受益人提供部分保险赔付，帮助受益人合理规划保险赔付使用。

6、港澳保险保单币种多

目前香港和澳门的保险公司都推出了自己的可兑换货币长期分红保单，也就是说你可以购买以人民币、美元、新加坡元、港币、英镑计价的长期储蓄保单, 以及香港和澳门的保单。 如果中间有需要，投保时可以选择其中一种，后期可以自由切换其他币种。

港澳保险公司推出的全新多币种计划更为灵活。 比如父亲在深圳工作生活，考虑到孩子将来可能去英国留学。 您可以提前投保人民币保单。 当您的孩子去英国留学时，50%的保单会兑换成英镑，用作孩子的教育基金，另外50%仍会保留在人民币中，非常灵活，因为您的自己的退休储蓄。

面对汇率波动，港澳保单的货币不再是单一货币，也不是一成不变的。 既然看好美元，可以先选择美元，等合同生效30年、50年后再换成人民币。

总结：

两地储蓄保险虽有差异，但本质上更具有互补性：

对于已经配置了人民币资产，需要一些美元资产进行避险的朋友，推荐香港港储分红保险。 想要增加人民币资产配置的朋友，推荐国内增量终身寿险。

当然，与内地保险相比，香港还有很多优势我没有一一分享给大家。 比如香港的各大保险公司，历史更悠久，信用等级更高，偿付能力更充足，保险公司更安全，售后服务更好。 , 更高的投保体检保障、更安全的隐私、更保值的美元资产配置、更完善的监管机制、更成熟的金融体系、全球医疗理赔等，这些都是香港保险的优势和亮点，以及客户不远千里来港，当天返港只需购买一份香港保险，这就是香港保险的魅力！

大陆保险有什么优势？ 请看这里：

什么样的客户更适合选择大陆保险？ 怕麻烦怕麻烦，怕政策变，烟瘾大又不打算戒烟的人，怕保险公司倒闭，希望一切能简单处理，甚至有能力做特殊处理，只希望有保障，对预期的分红不抱希望。 如果你个子高，那么大陆保险更适合你！

編輯：碩谷新聞聚合