虚拟保险牌照让市场更“纯保障”

闫耀辉

() 联合创始人兼联合首席执行官

根据《粤港澳大湾区发展规划纲要》，大湾区“将支持深圳建设保险业创新发展试验区，促进深港两地金融市场互联互通”。香港与深澳特色金融合作，开展科技金融试点，加强金融科技载体建设。”。 在香港，保险业监管局大力推动保险科技应用，鼓励保险业数码化转型，包括2018年发出虚拟保险牌照，也是金融科技和保险业发展的里程碑技术。

()是香港第一家虚拟保险公司。 其联合创办人兼联席行政总裁颜耀辉在接受香港经济日报专访时表示，虚拟保险在香港的渗透率很低，业界仍需积极发展保险科技，但推出虚拟保险也是必要的。 保险市场的积极变化，包括更多“纯保障”产品的出现和行业透明度的提高。

谈监管措施

虚拟保险牌照的推出，给了行业更多新尝试

记者：保监会2017年推出“保险科技沙盒”，2018年发放虚拟保险牌照，疫情期间还推广远程视频投保，鼓励行业共建虚拟销售平台。 您认为香港在推动金融科技或保险科技发展方面有哪些优势？

闫耀辉：这些措施的出台，给保险业带来了彻底的变革。 虚拟保险牌照和“沙盒”的推出，让大家有了更多的尝试，也吸引了更多的科技从业者加入保险行业，从而发现了很多痛点。 和改进的空间。 监管层的举措，让行业跳出框框思考，有了更多新的尝试。

虚拟保险并不像从物理形式变为在线形式那么简单。 事实上，整个用户体验是不同的。 除了投保流程的便利，还彻底改变了理赔、价格、核保的用户体验，让消费者更容易了解和购买保险。

记者：内地保险业善用APP和网络渠道销售保险，也推出了多种创新保险产品。 您认为香港保险业是否可以借鉴内地的经验？

闫耀辉：网上保险不是很新的技术，香港需要跟上。 已经有公司在美国上市，在内地和日本也有很多成功的例子。 因此，香港需要加快科技转型。 其次，整体消费习惯也必须改变。 人们习惯于线下购买保险，但多项调查发现，大众对线上保险有一定的需求。 有了渠道，就会有更多人转向网购，所以我们确实需要加强对整个体验、产品和人才的投入。

互联网保险有很大的发展空间。 在香港，就人寿及医疗保险而言，网上购买的普及率很低。 但多项调查也发现，60%的年轻一代认为网购更方便、更便宜。 互联网保险的渗透率从低位提升到一半还有很长的路要走。 这不仅仅是技术的问题，更基于大众消费习惯的改变，监管能否让我们有新的尝试。 我们希望这件事以后能发展得越来越快。 未来的渗透率不仅仅是几个百分点，随着时间的推移可以达到30%、50%。

谈模式创新

科技的应用降低投保成本

记者：在您看来，保险科技的发展如何避免“旧酒新瓶”？ 虚拟保险公司能带来哪些创新和颠覆？

闫耀辉：保险业和银行业都是传统行业。 尝试更改旧系统非常困难。 虚拟保险没有固有的模型。 我们用新技术从零开始打造一家全新的保险公司。 除了新技术的应用，虚拟保险公司也加入了新概念。 不是简单地将传统保险行业的整个模式，比如条款或用户体验，搬到互联网上，而是从以客户为中心的角度重新设计。

以医疗保险为例。 许多人都在互联网上搜索医疗保险。 作为一家虚拟保险公司，我们的首要任务是教育大众，比如为什么需要保险，需要注意哪些条款等等； 消费者比较容易比较价格，投保前就已经知道相关条款和保费； 第三，线下投保可能需要先体检，但线上购买时，可以申报身体状况，进行核保。 完成承保后，您可以获得准确的信息。 报价，以投保。

虚拟保险将传统的医疗保险投保流程从数周或数天缩短至数分钟，为消费者带来便利。 科技的应用也降低了投保成本，客户可以以更便宜的价格获得同样的保障，符合消费者的心理。

此外，虚拟保险也符合消费者想要自主选择的心理。 无论是旅游还是购物，消费者都倾向于在网上搜集信息，了解后再购买。 这种模式同样适用于保险，可以降低消费者日后买错保险和投诉的风险。

在成本方面，因为没有销售人员，可以省下佣金。 投保、理赔等流程全部在线进行，体验简单直接。 而这个网上平台可以同时服务700万香港人，节省了大量的人手。 从我们运营一开始，我们现在已经服务了超过 60,000 名客户。 平台服务的人越来越多，反映出技术让效率越来越高效，这是成本降低的主要原因。

记者：作为香港保险市场的创新者，您认为虚拟保险公司会对传统保险公司，乃至整个保险业产生怎样的影响？

闫耀辉：大家都想为香港人提供保障。 不同之处之一是我们非常注重“纯粹的保护”。 香港保险业有很多投资型的保险产品，我们想卖一些简单的寿险、医疗险和危疾险。 这些产品无需投资，成本低廉，各行各业的人都买得起。 我们希望通过技术和互联网，能够触及更多的人，让他们以更低的成本得到保障。

我们发现，随着虚拟保险牌照的加入，市场上出现了更多的“纯保”。 除了虚拟保险公司，传统保险公司也开始销售简单的医疗、人寿、重疾险。 这是一个很好的变化。 此外，透明度也得到改善。 一开始，我们觉得香港保险业的透明度很低，连保费等基本资料都很难查到。 将所有信息放在互联网上。 消费者在进行比较时，也会选择透明度高的产品，促使保险行业提高透明度，有利于提高消费者信心，让越来越多的人在网上购买属于自己的保险。

谈普惠金融

尝试用有趣的方式呈现相对枯燥的保险内容

记者：虚拟保险提供的产品定价具有竞争力，有助于实现普惠金融。 您认为虚拟保险如何进入基层？

闫耀辉：我们希望帮助更多的人，因为我们认为每个人都需要医疗保险。 技术可以降低成本，让每个人都能负担得起保险费。 但我们仍然面临一个问题：教育。 为了让更多的人受到保护，他们需要明白他们为什么需要保护。 不幸的是，很多人认为保险和私立医院遥不可及。 在传统方式下，保险顾问可能无法覆盖很多人，但技术可以。 对于不太了解保险的人，我们会在网络平台上以文章、短视频等形式提供大量的信息，尽量将相对枯燥的保险内容以有趣的方式呈现出来，让他们可以理解保险的重要性。

记者：您认为推动虚拟保险普及的因素有哪些？

闫耀辉：疫情之下，大众更加关注医疗问题，很多人在网上搜索医疗信息和防护。 以我们的网站浏览数据为例，与疫情前相比增长了10倍。 当大家都在家抗疫的时候，线上几乎成了购买保险产品的唯一渠道。 第五波疫情期间，我们每个月也有1000多份自愿医保保单，增长速度大大提高。 除了方便和优惠的价格，消费者可以安心安心地安心投保。 很多人不一定要等公立医院，希望通过医保为自己提供另一种选择，而是去私立医院减轻公立医疗的负担。

记者：年轻人对信息技术的接受度更高。 他们是虚拟保险的主要消费者吗？

闫耀辉：我们客户的平均年龄在30岁左右。 还有超过三分之一的30岁以下客户，习惯使用智能手机和互联网，更喜欢独立的消费习惯。 他们会做很多比较，有些顾客在购买前会比较3到6个品牌。 除了产品信息，公司的背景、理念等也会被考虑在内。 这与传统的通过保险经纪人销售的模式有很大不同。 这群消费者不一定会相信一个人的话，但会有自己的想法。

许多客户在组织新家庭并生孩子后开始购买保险。 我们还发现，参保的年龄段越来越广，从16天的新生儿到70岁的老人都有，而且有以家庭为单位的趋势。 因为我们的客户在购买和使用产品后，也会关心他们的家人，为他们提供保障。 不仅要给另一半和孩子买，还要给自己的父母买，因为上一代人可能不重视医保。 除了自愿购买健康保险，他们还会购买人寿保险和重疾险产品，因为他们对平台建立了一定的信任度。

香港经济日报

统筹：张志辉、朱震、刘丽丽

撰稿：刘丽丽 实习生吴子银

视频：马金辉、黄奕文、吴俊标

摄影：黄建辉

編輯：碩谷新聞聚合