意外:香港保险真的好吗？

最近港澳旅游市场重新开放，很多人也可以去港澳旅游了。 有些人开始纠结买香港保险还是大陆保险。 香港保险真的那么好吗？

之前银保监会就内地居民在香港购买保险的风险发出过提示，那么我们就关注一下银保监会的这篇文章，看看我们内地居民在香港购买保险有哪些风险保险。

1. 香港保单不受内地保障

“首先，内地居民投保香港保单必须到香港投保，并签订相关保单合同，如果在中国境内投保香港保单，就是非法的”地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。其次，香港法律投保内地居民在香港保险，一旦发生纠纷，投保需要依据香港法律提起维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼成本较高，可能面临较高的时间投保和费用成本。理赔相关纠纷的香港，但该局目前最高可判给的赔偿为100万港元，大额保单的赔偿纠纷不能通过。 委员会的裁决处理了这个问题。”

分析：我们内地居民在香港购买任何一家保险公司的保单，都需要亲自到香港签署保单，这样才能受到香港法律的保护。 不允许任何网站或机构授权。 如果我们通过微信公众号、网站等渠道购买香港保险，这种非法的“地下保单”不受内地法律或香港法律保护，存在高风险。 如果发生纠纷，到香港打官司的费用是我们无法想象的，这也是需要着重考虑的因素。

2、存在汇率风险和外汇政策风险

一方面，内地居民在香港购买的保单，赔偿和保费均以港元、美元等外币结算，消费者需自行承担外币兑换风险。 另一方面，内地居民在境外购买人寿保险和投资回报分红保险属于金融资本项目项下交易，目前外汇管理政策尚未开放，存在一定的政策风险。 此外，如果您以缴纳定期保费的方式购买长期寿险保单，还可能存在因付汇政策变化而无法支付续保保费的风险。

分析：香港保险赔付一般都是以港币或者美元结算，而且港币也是和美元汇率挂钩的，所以我们的保费和现金价值都会随着汇率的变化而变化，是不稳定的并可能增加或减少。 其次，如果外汇政策发生变化，我们很可能无法按时缴纳香港保险的续期保费，出现停缴情况，影响我们的保单权益。

3、保单收益存在不确定性

对于分红保险，其保证收入之外的红利分配是不确定的。 目前，内地保险产品符合监管要求，按照低、中、高三档示范红利，示范利率上限分别为3%、4.5%和6%。 香港保险市场化程度较高，没有明确的分红证明要求。 大多数产品通常使用6%以上的投资收益率来进行分红示范。 然而，分红本身是非保证收入，具有很大的不确定性。 能否变现，主要取决于保险公司能否长期保持较高的投资回报率。

分析：很多香港保险公司在销售时为我们计算的利率是按最高利率计算的，并没有像我国那样要求显示中高等三个级别的红利等级. 所以很可能我们喜欢的香港保险的红利水平很高，但是红利本身并不是保证回报，不确定性比较大，所以最终我们购买的保单可能是预期的与购买时的标准相差甚远。

4.保单早期现金价值低，退保损失大

当保单中途退保时，投保只能获得保单的现金价值。 香港监管机构对保险产品的现金价值没有具体要求。 大多数长期定期保费保单在保单初期的现金价值非常低，甚至在头两年为零。 如果退保，客户将遭受较大的损失。

解析：现金价值是我们在配置储蓄保险时需要关注的核心部分。 购买香港保险需要多加注意。 如果前期产品现价偏低，那么前期的低现金价值是否满足我们进行保险配置的需求。

5.仔细阅读保险产品的条款和条件

香港保险产品条款使用繁体字，表达方式与内地不同。 投保需要仔细阅读保险条款，充分理解保险责任和理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

分析：我相信现在基本的香港保险都有简体中文的合同。 如果是传统的，相信大家不会被误解。 银保监会这篇文章提醒大家，根据自身情况，影响是否买保险的不是中药。 .

以上5点是保监会对内地居民在香港购买保险的5条官方提示。 在此基础上，有两个重要的风险点。 大家在考虑香港保险配置的时候也要多加注意。

1. 重疾没有统一条款，医院有限

香港的重大疾病保险没有像内地那样的标准条款。 每个公司对这种疾病都有不同的定义。 一旦我们大陆医院出具的证明不符合要求，很容易拒赔。 而且，很多内地人在投保后，仍然在内地求医，但香港保险指定的签约医院非常有限，可能会造成我们看病的不便。

2、香港保险公司破产后的损失无法挽回

在内地经营人寿保险的公司，在破产清算前，需要将人寿保险业务移交给其他保险公司。 我们买的人寿保险是非常有保障的。 但是，如果香港保险破产了，相关部门就会对其进行清算。 投保虽然可以获得一定的赔偿，但登记赔偿需要花费大量的时间和金钱，而且赔偿能否挽回损失也不得而知。

以上7点是我们在考虑配港险前需要注意的风险点。 只有清楚了解其中的风险，才能帮助我们做出正确的选择~

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編輯：碩谷新聞聚合