香港重疾保险吗 100万人民币购买力过20年后还是100万元？

今天的短文标题很火，没错，这就是老崔的风格。 有人说，你不就是个保险推销员吗，你在说什么？ 是的，但老崔是一个有信仰、有思想、有灵魂的保险销售员。

这段时间，不少朋友告诉老崔，内地保险公司的重疾险产品发展很快，在产品研发上与香港相差不大。 一些公司甚至有轻度疾病和中度疾病条款的豁免。 每当听到这话，老崔肯定会跟朋友说，香港保险的优势一直就是抗通胀条款。 如果保额虚高，再好的保障条款，即使是轻症，也是镜中花水中月。 保费被免除，但随着时间的推移，保额将充斥着通货膨胀。

重疾险保额的保值增值肯定是排在第一位的，因为不管保额多高，如果没有抗通胀条款，这个保险的结果一定是噩梦。 因为今天100万的购买力20年后还是100万？ 有人会问，香港的危疾保险分红算不算抗通胀条款？ 老崔认为这种说法不严谨，因为分红在分红前是不确定的，分红后就确定了。 因此，保单的分红条款只是抗通胀条款的一部分。 抗通胀条款由几部分组成？

一是股息条款。 关于红利，在上一节已经说的很清楚了，香港保单的红利在派发前是没有保障的，和内地保险一样。 不过，香港所有的保险公司都需要按照GN16的操作要求，公布股息实现率。

二是核险免保保额增加。 现在香港各家保险公司都会为危疾客户提供首10年、15年或20年的保障。 赠与金额为第一年基本保险金额的35%至75%不等。 2009年，客户无需健康和财务通知即可购买与赠与保险等额的新保险，从而抵消了旧保单的保险通胀。 老崔一直强调，赠险的金额和时长可能与保险公司的市场推广策略和成本有关，但不验证就买保险确实是一件非常好的事情，因为现在很多人都不愿意买保险，但健康原因不能买保险。

第三，香港部分保险公司会为客户提供增加保额的政策，即每年按一定比例增加保额。 当然，这个递增的金额是要花钱的，直到保额增加到第一年基本金额的200%。

综上所述，一个完整的抗通胀条款由两到三部分组成：第一是保单红利条款，第二是免费健康和财务通知购买礼品保额，第三是保额的年度支付直到第一年基本保险金额增加 200%。

老崔经常问我们今天为什么要买保险？ 买保险的目的是什么？ 回答。 排除潜在风险，一旦脱离危险，客户将获得与其当前收入相匹配的经济补偿。 但没有抗通胀条款的重疾能否实现这样的初衷呢？ 有人问，为什么内地不允许大病分红？ 答案是，为了防止可能的点差损失和死亡点差损失。 说实话，当年老三公司的利率亏损，大陆监管层都被折磨的够呛。 保监会的初衷是把重疾做成消费品，就是花很少的钱就可以买到很好的保险，即使有通货膨胀，因为消费品不贵。 这个出发点本可以惠及普罗大众，但内地保险公司却难以有效落实。 各家保险公司针对各自的用途开发了多种重疾险产品。 这些产品都有一个共同的问题，就是无法解决保额膨胀的问题。 加保本来就是为了增加保额，获得更适合自己的更好的保障。 但现在已经成功转型为内地重症客户的抗通胀手段。

买保险的目的是为了摆脱噩梦，但没有通胀条款的重疾才是噩梦。 我们刚刚摆脱了没有保险的噩梦，又陷入了加保防通胀的更深的噩梦。 最后，老崔说了句不要脸的话，买一本香港病危防通胀条款，彻底结束你的噩梦！

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