2023年，香港迎來瞭各行各業的加速復蘇，不止旅遊業、零售等相關行業回暖趨勢明顯，自2022年末開始，香港踏上瞭重返國際舞臺中心的坦途，特區政府促進金融業發展的新政不斷：從虛擬資產的相關宣言，到港交所上市規則的改革，再到吸引科技人才和科創企業來港的一系列投入，無不顯示這座國際金融中心復蘇成長的決心。
隨著國際經濟形勢和科技發展日益演進，數字經濟和金融科技亦逐漸成為數字化時代全球金融創新和金融競爭的制高點。而作為一個多元開放、富有韌性、及生機蓬勃的國際金融科技中心，香港向來高度重視金融科技創新的發展。同時，金融科技正在深刻改變商業模式，令香港的金融科技生態充滿活力。
時間轉入2023年，香港站上數字化轉型和金融科技的潮頭，近期更是銳意進取，以推動數字經濟生態為契機，其金融業態正在迎來瞭日新月異的深刻改變。在此其中，虛擬銀行作為香港發展數字經濟的一部分，持續以迅速擴張的規模，多元而開放的展業，成為香港數字經濟與金融創新的“橋頭堡”。
近日，香港八傢虛擬銀行同日披露2022年營業數據。經過兩年多的營運，第一間開業也是目前規模最大的數字銀行，眾安銀行以占全港虛擬銀行整體零售客戶數目的四成的客戶基數，凈利息收入按年上升121%、凈費用及傭金收入實現55%增長的出色盈利能力，及不斷擴充的創新產品矩陣和優質服務體驗，持續領跑於行業。
科技賦能長期價值躍升，眾安銀行達成行業領先
緊隨香港政府近年以來積極擁抱互聯網和科技變革的大趨勢，2019年上半年香港金管局相繼發出八張牌照，虛擬銀行隨即陸續開業，業務規模呈迅猛發展的態勢。以借貸為例，公開數據顯示，2020-2021年，香港虛擬銀行貸款金額猛增380%。而到2022年上半年，香港所有虛擬銀行貸款餘額為112億港元，仍遠小於同期香港消費金融市場的規模(6380億元)，市場需求依然龐大。
業務規模擴大的背後，顯然蘊藏著進一步發展的動力。目前，各大虛擬銀行均在通過金融創新,開發多樣創新產品,為投資者提供多種保值和避險工具,吸引海內外資金的到來，從而加快金融科技的迭新，同時期待著政府能夠給予進一步的支持和幫助，共同推動行業進入高效優質的軌道。
由於金融科技向來是一個馬太效應很強的行業，客戶、資金都傾向於往頭部平臺聚集，不出意外，率先獲得市場的頭部企業的頭地位將越發穩固，而躋身頭部陣營的虛擬銀行也將迎來競爭的升維。但不可否認，當前虛擬銀行的發展道路也面臨不少的挑戰，如嚴格的監管環境、數字習慣的培養、創新業務的風險。
在此其中，作為政策與市場紅利的長期受益方，真正擁有核心競爭力的虛擬銀行將在機遇與挑戰中迅速成長，無疑更加令市場聚焦。在智通財經APP看來，眾安在線(06060)旗下的虛擬銀行——眾安銀行(ZA Bank)正在以飛速成長的規模，獨特的科技領先優勢，以及多元化業務，持續領跑於行業，我們恰恰能夠從眾安的年報裡管中窺豹。
作為香港首傢開業，同時也是本地最大的一傢虛擬銀行，眾安銀行(ZA Bank)開始步入第三個完整運營年。而相較於傳統銀行，眾安銀行(ZA Bank)有效發揮互聯網的渠道優勢，利用金融科技降低人員成本，通過打造更多元的存、貸款場景和外部生態系統的構造，在激烈的市場競爭中尋求更多機遇。
作為香港功能最為齊全的持牌虛擬銀行之一，眾安銀行(ZA Bank)目前的業務范疇主要可分為兩大部分：針對零售客戶，除傳統銀行產品和服務外，亦完善投資理財、保險產品、外匯等服務功能，已與香港忠意保險達成銀保合作，並上線基金投資業務;針對中小微企業客戶，22年12月已開放線上開戶沙盒試點，最快1個工作日內可完成開戶。據此我們能夠看到，眾安銀行正在持續運用金融科技服務於中小微企業等實體經濟的金融需求，實現精準而普惠。
受惠於金融科技發展速度的加快，人工智能、大數據、雲計算、區塊鏈等金融科技，正逐步應用於包括銀行在內的金融業，截至2022年末，眾安銀行(ZA Bank)零售客戶數突破65萬人，同比增長30%，在港18歲及以上人口滲透率約10%，位居香港虛擬銀行領先行列;存款/貸款餘額分別約92億港元/49億港元，存貸比同比增長17個百分點至53.2%。而貸款產品日趨豐富，帶動凈息差同比上升93bp至1.84%。
可以看到，無論是在用戶質量還是經營狀況上，眾安銀行(ZA Bank)的展業已是穩居行業頭部之列。而在數字化時代下，眾安銀行(ZA Bank)仍在積極把握機遇，響應技術創新，充分發揮經營優勢，提升金融服務效率，且更註重精細化驅動的經營質量提升，優化客戶服務體驗。
受益於業務質量及運營效率的雙重提升，2022年ZA Bank實現凈收入同比增長106%至2.7億港元。其中，眾安銀行APP的MAU占比近50%，月均卡消費次數約15次，是VISA卡香港市場平均水平的2倍。期內，其更憑借一流的用戶體驗和快速迭代的產品陣容脫穎而出，榮獲SiaPartners2022年香港及新加坡地區移動銀行(Mobile Banking)排行榜第一。
面對近年外部環境的諸多不確定性，對於眾安銀行(ZA Bank)而言，之前的規模躍升和探索展業是為其長遠發展奠定基礎。面向未來，通過科創研發修煉“內功”、並將視線放在瞭整個粵港澳大灣區，則是該行成長想象力的延伸。
短期內，眾安銀行(ZA Bank)有望受益於香港與內地全面通關，未來也將持續享數字化熱潮紅利。
參考安信證券的研究報告，虛擬銀行大概率將受益於內地訪港恢復，眾安銀行在維持香港領先虛擬銀行地位的同時，將借助通關全面放開的契機以及數字金融服務的優勢，打開業務發展空間。
另一方面，伴隨年輕一代投資群體的壯大，香港金融業數字化轉型趨勢加強，畢馬威調查結果顯示數字生態系統/多渠道服務(78%)和自助投資平臺(64%)是香港機構吸引年輕群體的必備要素。內地訪港旅客整體較為年輕，也將加深在港金融業務的數字化趨向。
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