记者 曹媛 贵州报道
贵州黔东南州，雷公山北麓、清水江中游南岸，坐落着“天下苗族第一县”台江县，这里是贵州贫困发生率最高地方之一。
2018年，这里有93个贫困村，14401户建档立卡贫困户，贫困人口58297人。而灰树花等食用菌产业的到来，给当地的农民带来了一条新出路。
目前，贵州万隆农业科技有限公司（下简称“贵州万隆”）是台江县“数一数二”的食用菌种植企业。但最初，令贵州万隆负责人吴斯敏最头疼的是，公司开展业务的第一笔资金从哪里来？如何打消农户顾虑投入生产？如何打开农产品销路？
记者在调研发现，贫困地区普遍苦于发展何种扶贫产业？扶贫产业如何解决融资难题？如何打开农产品销路？
其中，以商业银行、保险机构为代表的金融机构是助力乡村振兴的核心力量。但金融机构支持乡村振兴，不能是只捐一次款或做一次公益活动的“输血式”帮扶，最好能探索出一条“授人以渔”的金融扶贫长效机制，打造“造血式”帮扶模式。
中央金融工作会议指出，“高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，金融要为经济社会发展提供高质量服务”“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。
而金融服务乡村振兴是做好普惠金融大文章，助力高质量发展的具体体现。2023年6月《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》出台。《意见》聚焦做好粮食和，重要农产品稳产保供金融服务、强化巩固拓展脱贫攻坚成果金融支持等九大方面，引导更多金融资源配置到乡村振兴重点领域和薄弱环节。截至2023年11月末，全国涉农贷款余额56.22万亿元，同比增长15.1％。
近期，南方财经全媒体记者前往贵州开展调研，探索金融支持乡村振兴的可行路径。
因地制宜“增收”，发展特色农业产业
“我们当时跑到台江县，花了一周的时间，开着车满山跑，把整个县都跑了一遍，想找一个适合种灰树花的地方。”吴斯敏是浙江人，在浙江老家时专门从事香菇、木耳、灰树花等食用菌种植产业。2016年，贵州台江招商引资，吴斯敏便计划去贵州发展。
灰树花，俗称“舞菇”，是食、药兼用蕈菌，夏秋间常野生于栗树周围，其肉质脆嫩爽口，百吃不厌，同时具有很好的保健作用和很高的药用价值。“但种植灰树花很挑气候和环境，对水质要求也高。”吴斯敏强调。
最后，吴斯敏和团队选择了贵州台江县，国家级森林公园雷公山脚下，“这个地方水质很好，是台江县饮用水的水源地，很适合种植菌菇。”他说。
平安产险黔东南中支副总经理申扬帆告诉记者，“台江县是少数民族居多的县，其中苗族人口占97%以上。我们在前期调研中就发现，这个县没有一个成规模的工业企业，农户大多是零散种植玉米、水稻等农作物，勉强维持一家人的温饱。”
随着吴斯敏公司的发展，灰树花种植产量逐年提升。截止2019年，贵州万隆共生产灰树花106万棒，总产值1208万元。较17年产量增长112%，总产值提升205%。
贵州万隆农业科技有限公司香菇大棚（记者曹媛/摄）
除吴斯敏在贵州台江因地制宜种植食用菌，贵州望虎屯村也因地制宜引进了阳光玫瑰作为扶贫产业。
“阳光玫瑰以前最早是在日本培育出来的，浪漫红颜是在我们国内又培育的新品种，市场认可度都比较很高。”贵州望虎屯村支书李万杰告诉记者，他们调研后发现，台江的土壤也适合种植葡萄。“当时台江有几户尝试种植葡萄，卖的价格是28到35元一斤，市场供不应求。而且新品葡萄的储藏时间也比较长，甜度比较高，所以我们确定了新品葡萄种植产业。”
据李万杰介绍，2023年，在老屯乡望虎屯村精品葡萄采摘羊肚菌种植一体产业园，葡萄产量1.2万斤，其中阳光玫瑰产量7000斤，浪漫红颜产量3500斤。
台江县人民政府公布，“2023年来，台江县老屯乡因地制宜发展产业，在望虎屯村把大棚多元立体化发展，葡萄架下种植紫薯和羊肚菌，实现了产业叠加，在皆蒿村通过林下蛋鸡养殖和大棚果蔬种植，长滩村千亩油菜种植。”
老屯乡望虎屯村精品葡萄采摘羊肚菌种植一体产业园一处大棚（记者曹媛/摄）
“输血”变“造血”，探索金融扶贫长效机制
在选定种植菌菇的地址后，2016年，吴斯敏和团队在台江县成立了公司，引进灰树花和香菇种植，但他们面临的第一个难题就是“融资难”，“当时投入几百万的自有资金，但是还差一半。公司刚刚成立没有抵押资产，也没有流水，根本贷不了款。”
很显然，金融机构支持乡村振兴，不能是只捐一次款或做一次公益活动的“输血式”帮扶，最好能探索出一条“授人以渔”的金融扶贫长效机制，打造“造血式”帮扶模式。
记者发现，金融业发力普惠金融，在陆续探索“金融扶贫长效机制”，推出各类金融产品、服务模式支持乡村振兴。例如，中国邮政储蓄银行深圳分行携手优合集团，推出“冷链+”金融服务创新模式，通过依托优合集团在农产品流通领域的网络优势，对其下游经销商在真实贸易中的商流、物流、信息流和资金流等数据进行分析与验证，制定“一企一策”方案，为其量身打造产业链场景金融服务平台；中国工商银行深圳市分行挖掘深圳农业资源，发挥“产品+服务+客群+产业链+科技”综合优势，推出专属融资产品，为农业龙头企业、“菜篮子”工程企业等区域重点涉农企业及其产业链上下游提供“链式服务”。
保险业方面，如中国人寿持续拓展产粮大县农业大灾保险覆盖面，2023年提高三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险主产省产粮大县的覆盖面。再如，平安产险推出“平安扶贫保”，后在其基础上升级为“平安振兴保”，运用多种“保险+”方式，延长至农产品加工、储藏、运输、销售、文旅等产业链帮扶，促进农村一二三产业融合。
从贵州万隆的发展可见“金融扶贫长效机制”的重要性。针对贵州万隆的融资难题，在黔东南州州委州政府推荐下，他们跟平安产险对接，共同探索推出了“台江模式”。
“台江模式”是否是一个有效的金融扶贫长效机制？据申扬帆介绍，首先在前端，平安产险联合政府、当地银行签订合作协议，平安出具借款履约保证保险，为企业进行贷款保证，解决了企业流动资金以及农户购买菌棒的启动资金，农户可以从企业预先领取菌棒，实现“见货不见贷”，同时平安还进行贴息、解决企业前期经营困难问题。
在中端，平安通过捐赠食用菌种植保险以及价格指数保险，解决食用菌种植过程中的风险保障问题。在后端，签订保底回收协议，企业对农户食用菌进行保底回收，确保农户收益，同时加上平安消费扶贫拓宽企业销售渠道以及产品宣传，提升企业营销额，形成闭环持续的发展。
基于上述模式，记者发现，目前在贵州万隆农业科技有限公司工作的农户初步形成了四类收入渠道：一是土地流转收入，每年一亩地1500元；二是承包管理大棚，每年平均增收2万多元；三是灵活务工收入，每小时约100元；四是分红收入，我们每年会把利润的30%拿出来分红，分给边缘户。
“后来我们以台江模式为样板，形成了“平安扶贫保”模式，并向全国复制。”目前吴斯敏公司已经具备了长期经营能力，申扬帆表示，“平安扶贫保”也转变为“平安振兴保”，继续推动乡村产业发展。
而贵州望虎屯村在接受平安产险的100多万帮扶资金后，发展起葡萄采摘羊肚菌种植一体产业园，后逐渐形成了自己的一套“扶贫”模式，李万杰解释称，“后续项目的产出我们采用了“5311”，即50%用于扩大生产；30%用于脱贫三类户分红，巩固脱贫攻坚成果；10%用于关爱一般户中一老一小；10%用于村委村干部激励。”截至2023年12月31日，已向脱贫户分红2.53万元，分红覆盖39户，户均增收648.72元，向村集体分红3.2万元。
“这里村民主要是靠对外务工，而来基地的主要是无法外出务工的，比如一些老人、在家照顾老人和小孩的妇女等。对这里的村民来说，这部分收入可以说都是增加的部分。”李万杰说道。
扶上马再推一把，扶贫产品销路何在？
“我们本身是技术出身，我们不是销售出身。2021年之前，我们产量慢慢上来了，但是产品都积压在仓库了，卖不出去。”万隆农业科技负责人吴斯敏向记者表示。
记者在调研中发现，尽管形成了一定的扶贫产业，但农产品基本都在“深山老林”中，基础设施、交通运输条件相对不发达，农产品销路难以打开。为解决扶贫产品销售问题，目前金融支持乡村振兴形成了“产业帮扶模式”。具体内涵是，“消费帮扶助力农产品销售，以平台为连接，结合线下销售和线上直播等多种形式解决农产品销售难、收益低的问题。”某业内人士撰文称。
例如，平安开展协销助农，通过工会采购、上线平安好车主、壹钱包等客户平台，帮农产品打开销路；中国工商银行深圳市分行优化“工行+龙头企业+集体+脱贫户”产业帮扶模式，通过消费帮扶并引进社会资金，让某地青花椒等特色农产品种植和畜牧养殖等多个产业从中受益，推荐当地公司作为合作企业进入3家优质农产品线上线下销售平台等。
金融是乡村振兴的必要条件，但目前“金融下乡”仍存在诸多堵点。
上述业内人士认为，其根本原因在于我国乡村经济发展的滞后性。一是乡村地区产业基础薄弱，经济发展滞后。二是交通基础设施不便，商贸流通体系不发达。三是乡村经济发展的政策支持和保障措施不足，乡村市场整体处于经济链的最底端。此外，受一些特殊因素的影响，农民被束缚在乡村地区承受低收益，对发展农业产业的积极性不高。
因此，他建议从强化金融产品和服务体系建设、提升金融科技和系统交互质效、加强信用和风险管理体系构建等方面着手，提高金融支持乡村振兴水平。
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